Al momento de escribir estas líneas mi esposa tiene 24 semanas de embarazo (¡Lucas ya se empieza a mover con fuerza en la pancita!) y esta es la pregunta que me estoy haciendo: cuánto debemos ahorrar cada mes para la universidad de mi hijo.
En este artículo quiero compartir mis ideas con ustedes: los puntos en los que he pensado y las respuestas a las que llegué. Me encantaría recibir sus comentarios y aportes.
En primer lugar, creo que tu y yo compartimos el mismo deseo: dar a nuestros hijos e hijas las mejores oportunidades. También compartimos un mundo cada vez más cambiante, virtual y con más opciones a la hora de educarse.
Al empezar mi análisis usé la siguiente premisa: Independiente de lo que quiera estudiar Lucas y de si en su momento las universidades seguirán siendo la mejor opción de eduación, haré las 2 suposiciones más conservadoras:
a) Que él estudiará en la mejor universidad del mundo o
b) Que estudiará en la mejor universidad de nuestro país
Un punto muy polémico por estos días es el de la deuda estudiantil. Los jóvenes se gradúan a los 22 años con deudas millonarias. Para nuestro propósito del cálculo asumiré que Lucas no tomará deuda; todo lo pagarán sus padres generosos.
Según nuestro análisis, para pagar los 4 años de universidad en una institución de máximo reconocimiento internacional si obtienes 10% de interés sobre tu ahorro, debes apartar 942 dólares cada mes durante 18 años. Si obtienes 5% deberás ahorrar U$1.626.
Tabla de contenido
Estimar el costo de la mejor educación posible para mi hijo/a y opciones para reducir el valor
Seguramente este paso ya lo hiciste: Googleaste para ver cuánto vale un año de las carreras más costosas. El resultado de mi búsqueda fue el siguiente:
Harvard University: U$ 86.218 al año x 4 años = 344.872 USD (más abajo puedes ver el detalle de los costos, según la página oficial de la Universidad)
Mejor universidad privada de mi país: U$ 6.600 por semestre x 10 semestres = 66.000 USD
Uno de los factores que encarece tanto a Harvard es el costo de hospedaje + alimentación + viajes + seguro de salud. Estos costos son cero o mucho menores en el caso de la universidad local (asumiendo que lucas quiera vivir con los papás cuando tenga 18…ya veremos).
Obviamente hay universidades públicas en todo el mundo de excelente calidad. Te invito a que las busques y hagas el mismo ejercicio con estas. Tomo los escenarios más costosos posibles con el fin de hacer un cálculo conservador.
En este artículo usamos dos ejemplos muy onerosos: Harvard sin ayuda financiera (financial aid) y la universidad más costosa de mi país. El proceso que te muestro funciona exactamente igual con cualquier universidad y con cualquier precio.
Estimar cuántos años faltan para que empiece a estudiar (y yo a tener que pagar)
Lucas aún no ha nacido; esto es una ventaja porque tenemos unos 17 a 18 años completos más 4 o 5 años parciales para ahorrar.
La edad de la entrada a la universidad varía. En algunos países es a los 18; otros incluso a los 15. Hay personas que se toman un año para viajar y pensar después de la secundaria. Estima la edad más probable en el caso de tu hijo o hija.
En el caso de Lucas, asumiré 18 años.
Cómo evitar pagar el precio completo
Ya tenemos los principales datos. Tal vez faltaría el incremento anual de los costos. En el caso de Harvard, usaré el promedio de los incrementos de los dos últimos años.
Del periodo académico 2019 – 2020 al 2020-2021 el incremento fue de casi 4%. En el siguiente periodo fue de casi 3%. Asumiré que año a año los incrementos estarán por el orden de 3,5%.
Atención: Hay un punto sumamente importante que no hemos considerado: la ayuda financiera y las becas. Según Investopedia, el costo de estudiar en Harvard es menor que una universidad pública para el 90% de los estudiantes, ya que la ayuda financiera se calcula caso a caso de acuerdo al ingreso familiar.
Seguiremos con nuestras suposiciones ultra-conservadores, pero ten en cuenta estas opciones.
En el caso de la universidad local, estudié con un par de alumnos excepcionales que obtuvieron becas durante toda la carrera por excelencia académica. Indaga en tu caso estas opciones.
Calcular cuánto debo ahorrar al mes
Ya que tenemos todos los datos, es hora de calcular. Más adelante en el artículo ponemos un link con el que puedes descargar mi hoja de cálculo.
El siguiente es el resumen de la información que tenemos hasta ahora:
Ahorro actual = 0: No hemos ahorrado nada para la universidad; solo sabemos de la existencia de nuestro bebé hace 24 semanas.
| Universidad | Precio 1º año (valor presente) | Años | Años para iniciar | Incremento anual |
| Harvard | 86.218 | 4 | 18 | 3,50% |
| Univ. Local | 13.151 | 5 | 18 | 4,50% |
Tomé la información directamente de la página web de Harvard University:
| En inglés (Tomado de la página de Harvard) | En español (traducido por ingresopasivo.co) | USD (2021-2022) |
| Tuition | Matrícula | $ 51.143 |
| Fees | Expensas | $ 4.444 |
| Room | Hospedaje | $ 11.705 |
| Board | Alimentación | $ 7.236 |
| Subtotal – billed costs | Subtotal | $ 74.528 |
| Estimated personal expenses | Gastos personales aprox. incluyendo libros por $800 a $1.000 | $ 3.500 |
| (including $800-$1,000 for books) | ||
| Estimated travel costs | Costos de viaje | $ 4.150 |
| Health Insurance | Seguro de salud | $ 4.040 |
| Total billed and unbilled costs | Total | $ 86.218 |
| Duración de una carrera – años | 4 | |
| Costo total de la carrera | $ 344.872 |
Cuánto debo ahorrar para pagar Harvard
Ya con todos nuestros datos abrimos Excel y calculamos el ahorro (en dólares) necesario para pagar los 4 años de pregrado en Harvard. Naturalmente este valor cambia con el interés que logremos obtener de nuestros ahorros.
Por ejemplo, si los ahorros producen 5% al año, tendríamos que ahorrar un monto fijo de U$ 1.626 al mes durante 18 años.
Por otro lado, si eres capaz de hacer producir 12% a tus ahorros, el monto mensual se reduciría a menos de la mitad: U$ 748 mensuales.
| Ahorro para Harvard University | ||
| Interés | Ahorro Anual | Ahorro Mensual |
| 5% | $ 19.510 | $ 1.626 |
| 6% | $ 17.565 | $ 1.464 |
| 7% | $ 15.778 | $ 1.315 |
| 8% | $ 14.145 | $ 1.179 |
| 9% | $ 12.657 | $ 1.055 |
| 10% | $ 11.306 | $ 942 |
| 11% | $ 10.084 | $ 840 |
| 12% | $ 8.980 | $ 748 |
La siguiente gráfica representa la evolución del ahorro mes a mes:
Cuánto debo ahorrar para pagar la universidad local
Además de los precios y la mayor duración de la carrera, asumimos otra diferencia: que el incremento anual del precio es de 4,5%.
Teniendo en cuenta los cambios, ahora repetimos el mismo ejercicio para la universidad local, lo cual arroja los siguientes montos de ahorro mensual:
| Interés | Ahorro Anual | Ahorro Mensual |
| 5% | $ 4.410 | $ 368 |
| 6% | $ 3.963 | $ 330 |
| 7% | $ 3.553 | $ 296 |
| 8% | $ 3.178 | $ 265 |
| 9% | $ 2.837 | $ 236 |
| 10% | $ 2.527 | $ 211 |
| 11% | $ 2.248 | $ 187 |
| 12% | $ 1.997 | $ 166 |
En el caso de la universidad local, como los pagos se prolongan por un año más y obviamente los costos son menores, el ahorro mensual se reduce a solo U$166 si obtienes un interés de 12% de tu ahorro. Si obtienes el 5%, tu ahorro mensual será de U$ 368,-.
La siguiente curva muestra de manera gráfica cómo baja el ahorro anual necesario en la medida que sube el interés que obtienes de tus ahorros:
Descarga la hoja de cálculo de ahorro para la universidad
Si estás interesad@ puedes descargar sin costo la hoja de cálculo que utilicé para este artículo. Es Excel y está desprotegido y es exactamente la misma hoja que usé para saber cuánto ahorrar para la universidad de Lucas.
Puedes cambiar todas las variables: el tiempo, el interés, el precio de la carrera etc.
Conclusión sobre cuánto ahorrar para la universidad de mi hijo / hija
- Cuanto antes empieces a ahorrar para la universidad de tu heredero, menor será el monto mensual.
- La educación superior puede ser costosa, pero siempre hay opciones para reducir el precio, como becas y ayudas financieras, entre otros.
- Cuanto mayor interés obtengas de tu ahorro, menor el monto mensual que necesitas apartar para tu fondo de educación universitaria. Si quieres repasar opciones para invertir bien, te invitamos a leer nuestra mega-guía para invertir.
- Hay opciones para costear la educación universitaria de tus hij@s, como los seguros educativos. Esta es una muy buena opción si no quieres o no sabes cómo invertir tu dinero. Conviene tomar un plan que te devuelva el dinero si tu hijo finalmente no decide estudiar o prefiere una opción que no sea estudio universitario (¡cada vez más frecuente y válido!).
Esperamos que este artículo te haya dado luces para saber cuánto ahorrar para la universidad de tu hijo o hija.
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