Ahorrar y pagar deudas no son opuestos, no sólo se pueden hacer al tiempo, sino que es indispensable construir un ahorro de emergencia antes de empezar tu programa de eliminación de deudas. En este artículo describimos la mejor opción para saber cómo ahorrar dinero teniendo deudas.
Algunas personas se preguntan si deben dejar de ahorrar mientras se paga la deuda y otras consideran que es mejor dejar un poco del flujo de caja para ahorrar y el resto para pagar deudas. Otros más afirman no tener suficiente dinero para pagar las deudas y menos para ahorrar.
La mejor forma de ahorrar dinero teniendo deudas consiste en construir un fondo de emergencia para usar en caso de imprevistos, mientras se destina el flujo de caja restante para pagar la deuda más pequeña. Una vez extinguida usamos el flujo de caja (ahora mayor) para pagar la que le sigue en monto.
Consideramos que esta es la mejor forma de proceder, ya que, si destinas la totalidad de tu flujo de caja extra a pagar las deudas y súbitamente tienes un imprevisto como un daño en el coche, en casa o una enfermedad, tendrás que endeudarte aún más para salir de esta situación rápidamente.
Frecuentemente los imprevistos son gastos que no hemos planeado y que requieren de acción rápida. Si no cuentas con un fondo de emergencia, probablemente tendrás que acudir a alguna de las formas más costosas de deuda, como las tarjetas de crédito. He ahí la importancia del ahorro previo al plan de pago sistemático de las deudas.
Tabla de contenido
¿Qué es mejor: pagar las deudas o ahorrar?
La mejor opción es ahorrar inicialmente el fondo de seguridad mientras pagas la cuota mínima de tus deudas. Una vez que el monto alcance un valor entre 3 y 6 meses de gasto, conviene destinar la totalidad del flujo de caja libre al pago de las deudas en orden de saldo, empezando por la más pequeña.
¿Qué deudas se deben pagar primero?
Matemáticamente la mejor solución consiste en pagar primero las deudas con mayor interés. Sin embargo, según Dave Ramsey, la mejor opción consiste en pagar primero las deudas más pequeñas y luego las más grandes, de forma que obtenemos victorias rápidas que nos motivan a seguir.
¿Cómo salir rápido de una deuda?
La mejor forma de salir de una deuda se obtiene al seguir estos pasos sencillos:
- Evitar tomar más deudas de cualquier tipo. En especial las de altos intereses: tarjeta de crédito y créditos de consumo.
- Entender exactamente el valor de la deuda, la tasa de interés y el monto.
- Calcular de forma precisa el flujo de caja libre disponible para destinar al pago de la deuda.
- Optimizar el flujo de caja libre usando una herramienta de presupuestos (por ejemplo, la plantilla PROFyT).
- Confirmar en el contrato del crédito que el prepago de la deuda no conlleva sanciones o multas. En caso afirmativo, negociar con el acreedor. Siempre evitar las deudas que impliquen esta condición.
- Con el flujo de caja aumentado por la implementación de todas las medidas (ver artículo sobre las 50 formas de ahorrar) pagar aceleradamente la deuda, con cuotas mucho más altas que la mínima.
¿Cómo ahorrar con muchas deudas?
Si bien el ahorro y los pasivos (deudas) son variables independientes, cuantas más deudas, menos capacidad de ahorro, ya que destinas una parte del flujo de caja al pago de las cuotas correspondientes.
¿Tienes capacidad de ahorro?
Conviene diferenciar si hay muchas deudas o deudas por un gran valor. Al final lo importante es que tu ingreso (o el de tu familia) sea mayor a tus gastos, incluyendo el servicio de la deuda. Si es así, estás del lado de la luz, porque hay un excedente (capacidad de ahorro).
Si tus gastos son mayores a tus ingresos no es posible ahorrar ni tampoco implementar un plan de eliminación gradual de las deudas, como la el que describimos detalladamente en el artículo “Cómo salir de deudas”.
En resumen, para ahorrar teniendo deudas es necesario conseguir capacidad de ahorro. Esto se hace aumentando los ingresos y reduciendo los gastos hasta que los ingresos sean mayores a los gastos.
¿Cómo reducir mis gastos?
La mejor manera para reducir tus gastos es mediante un análisis sistemático de cada gasto. Naturalmente esto toma más tiempo que no hacerlo, pero el aumento de conciencia financiera que alcanzarás haciéndolo te permitirá logros increíbles.
En breve: Usa una herramienta de presupuesto completa, como la plantilla PROFyT, en la sección de gastos escribe cuánto es tu gasto promedio mensual en cada línea: Alimentación, esparcimiento, educación, aseo, transporte, renta, mascota, etc. La plantilla tiene varias líneas de gastos en cada una de sus 18 categorías.
Gastos anuales y gastos sin frecuencia regular
Uno punto esencial y con frecuencia ignorado o subestimado es el impacto de los gastos anuales, como algunos seguros, impuestos, vacaciones, compra de ropa y regalos de navidad, entre otros.
Otro punto también desestimado es el impacto de los gastos que no tienen frecuencia regular, como las fiestas, los regalos, celebraciones y escapadas, entre otros.
Como los gastos anuales y los que carecen de frecuencia regular, tendemos a olvidarlos o subvalorar su impacto. Al usar una herramienta exhaustiva, nos vemos forzados a recabar la información competa y a entender el perfil completo de nuestro gasto.
Una vez tengas toda la información de al menos 3 meses, llega el momento más emocionante de todos: La optimización del gasto.
En promedio las familias tienen unas 100 líneas de gasto mensual. Si lograras sólo 5 EUR de ahorro al año en cada una (menos de 50 céntimos al mes), al final ahorrarás más de 600 EUR al mes sólo con este análisis. Es posible que sólo con este pequeño paso consigas una capacidad de ahorro positiva.
El curso online de Finanzas Personales encuentras una guía detallada paso a paso para hacer este proceso.
¿Cómo aumentar mis ingresos?
Con frecuencia las familias se centran exclusivamente en el control de gastos con el fin de aumentar su capacidad de ahorro.
Si bien normalmente el control de gastos produce resultados más rápidos, hay una enorme ventaja del aumento del ingreso sobre la reducción del gasto, aunque conviene hacer ambos:
La reducción del gasto tiene un límite (el nivel de vida deseado), mientras que el aumento del ingreso no tiene límite. Puedes aumentar el dinero que ganas al mes sin ningún límite.
No puedes reducir el nivel de gastos ilimitadamente, porque todos necesitamos un techo, comida, aseo, educación, entre otros servicios básicos.
Puedes aumentar tus ingresos ilimitadamente. Nadie dice que sea fácil, pero este es el motivo por el cuál hay tantas personas acaudaladas.
Algunas ideas para aumentar los ingresos son:
- Sé el mejor en tu actividad laboral actual. Conviértete en un experto mundial en lo que haces hoy en día.
- Si tu actividad se relaciona con las ventas, usa el principio de Pareto y trata como a reyes a aquellos clientes que traen el 80% de la rentabilidad. Reduce o elimina el 80% de los productos que sólo traen el 20% de la rentabilidad y consigue más productos similares a aquellos que forman el 20% que trae el 80% de la rentabilidad.
- Enfócate en construir ingresos pasivos, de forma que crees fuentes de ingresos adicionales a tu sueldo.
- Si eres empleado, tu nivel de ingresos depende de la calidad con que haces tu trabajo, de la dificultad de ser reemplazado y de la demanda que tiene tu labor. Si es muy fácil reemplazarte, prepárate para hacerte cargo de responsabilidades que tengan una gran demanda y que muy poca gente pueda llevarlas a cabo con altos niveles de calidad.
- Cuando eres independiente o empresario, el ingreso de tu empresa depende de la cantidad de clientes que tienes y la facturación mensual promedio de cada cliente. Para aumentar tu ingreso debes aumentar el número de clientes, la facturación mensual promedio o ambas.
Conclusión sobre cómo ahorrar dinero teniendo deudas
La mejor forma de ahorrar dinero teniendo deudas consiste en construir un fondo de emergencia para acudir en caso de imprevistos, mientras se usa el flujo de caja restante para pagar la deuda más pequeña. Una vez extinguida usamos el flujo de caja (ahora mayor) para pagar la que le sigue en monto.
En resumen, para ahorrar teniendo deudas es necesario conseguir capacidad de ahorro. Esto se hace aumentando los ingresos y reduciendo los gastos hasta que los ingresos sean mayores a los gastos.
La reducción del gasto tiene un límite (el nivel de vida deseado), mientras que el aumento del ingreso no tiene límite. Puedes aumentar el dinero que ganas al mes sin ningún límite fijo.
Esperamos que este artículo te sea útil para ahorrar dinero teniendo deudas. Queremos conocer tu opinión. Cuéntanos tu experiencia al ahorrar teniendo deudas. ¡Deja tus comentarios abajo!
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