Dónde invertir mi fondo de emergencia es una pregunta controversial; muchos afirman que no se debe invertir en absoluto.
El fondo de emergencia es una herramienta imprescindible para salir de deudas. Muchas personas se mantienen endeudadas porque cada vez que logran ahorrar algo surge un imprevisto que deben cubrir inmediatamente.
Tomar deudas rápidas con la tarjeta de crédito o créditos de consumo preaprobado usualmente conlleva los intereses más onerosos, sin mencionar a los prestamistas particulares, que cobran intereses de usura.
Invierte 3 a 6 meses de gasto en tu fondo de emergencia en cuentas con el dinero a la vista (máximo 1 o 2 días para acceder a los recursos) y sin fluctuación, incluso si no producen intereses. La cuenta debe ser muy segura, ojalá asegurada por una institución sólida o por el gobierno.
Tabla de contenido
Qué es el fondo de emergencia
El fondo de emergencia es un monto de dinero que tiene el propósito de cubrir imprevistos, y que evita la necesidad de tomar el dinero de la(s) cuenta(s) de inversión o de endeudarse. El monto recomendado es equivalente a 3 a 6 meses de gastos, aunque puedes empezar con un monto pequeño: 500 a 1000 EUR o su equivalente en tu moneda.
Usos del fondo de emergencia
Como su nombre indica, el fondo está previsto para los gastos de emergencia. El problema llega cuando clasificamos otros gastos dentro de esta misma categoría. Un Iphone nuevo que no está presupuestado no es un gasto de emergencia. Un regalo para la (el) novia (o) no es un gasto de emergencia, por muy importante y urgente que sea.
Los gastos de emergencia son aquellos que surgen de forma imprevista y que debemos cubrir sin falta, como:
- Problemas de salud
- Desempleo o pérdida súbita de ingresos (muchos casos por la pandemia)
- Daños en el hogar: cortos eléctricos, inundaciones, fugas de agua, etc.
- Daños en el coche, si tu coche es imprescindible
Cómo evitar los imprevistos
Si analizas con detenimiento, muchos “imprevistos” hubieran podido preverse, evitarse o mitigarse. Una de las mejores formas de prever los gastos (incluso los imprevistos) es hacer un buen presupuesto.
La primera vez que presupuestas tendrás una gran desviación, es decir, muchos imprevistos. Probablemente no calculaste de forma exacta los daños del auto, o el mantenimiento de tu apartamento. Tal vez tu precisión sea del 70 al 80%.
El segundo año de tu presupuesto tienes el primer año como parámetro de comparación, y corriges muchas omisiones. Tu precisión aumenta a más del 90% de precisión. El auto requiere mantenimiento y lo presupuestas. Sabes que tu vivienda necesita mejoras y manutención y lo presupuestas.
Todos los electrodomésticos tienen una vida útil y un requerimiento de mantenimiento por pequeño que sea. Puedes presupuestar el mantenimiento de tu aspiradora cada 2 años o comprar una nueva cada 4 años, por ejemplo.
Al quinto año tu precisión puede ser superior al 98% y no hay sorpresas. Ya lo tienes todo cubierto.
En la mayoría de casos, el mantenimiento preventivo oportuno evita el correctivo inoportuno.
A mejor presupuesto, menos imprevistos.
La mejor manera de aumentar la conciencia sobre la vida financiera es teniendo un presupuesto y haciendo seguimiento a su complimiento mes a mes. Una herramienta como la Platilla PROFyT te ayuda a presupuestar y a hacer seguimiento mensual
Características de la inversión del Fondo de Emergencia
El fondo de emergencia no debe permanecer en la cuenta que usas para los gastos corrientes de tu hogar, porque al no diferenciarse puede desaparecer antes de que te des cuenta.
Las siguientes son algunas propiedades deseables de la cuenta que uses para tu fondo de emergencia:
Liquidez
Las emergencias tienen que resolverse rápido. Por lo tanto, una inversión ilíquida no serviría para el propósito.
Ojalá puedas acceder a este dinero de forma inmediata o a más tardar en 1 o 2 días.
Seguridad
En el caso del fondo de emergencia es más importante la seguridad que la rentabilidad. Puedes incluso usar una cuenta corriente que no genere intereses. Si vives en un país con una inflación alta, la cuenta debe proveer una corrección monetaria o intereses que al menos cubran la inflación.
Si decides usar un instrumento de inversión propiamente, asegúrate de que sea líquido y seguro.
Separación
La cuenta que contiene el fondo de emergencia debe ser diferente a la cuenta de gastos corrientes.
Estabilidad
El instrumento de inversión que uses idealmente no debe fluctuar.
Cómo se construye el fondo de emergencia
El primer paso es estar convencido de la necesidad y entender por qué es importante
En segundo lugar, debes definir el monto. Puedes incluso definir etapas. Primero 1.000 EUR en 3 meses, luego 3 meses de gasto (dentro de 6 meses) y finalmente 6 meses de gasto (dentro de 12 meses), por ejemplo.
Tercero, define el aporte mensual que vas a destinar para el fondo de emergencia.
Cuarto, evalúa y define el tipo de cuenta para tu fondo. Abre la cuenta en la entidad correspondiente.
Quinto, configura un ahorro automático a partir de tu sueldo o fuente principal de ingresos. Si eres empleado, instruye a tu empleador para que cada pago consigne automáticamente.
Una vez hecho lo anterior, tu fondo se constituirá de forma prácticamente automática. ¡¡Felicitaciones!!
Opciones para invertir el fondo de emergencia
Las opciones que tienes para invertir el fondo de emergencia ciertamente dependen del país en el que te encuentres.
A continuación, listo 5 opciones; puede haber muchas más en tu país. Puedes usar la misma tabla de evaluación con todas las alternativas locales que encuentres.
| Producto | Liquidez | Seguridad | Estabil. | Recomend. |
| Cuentas corrientes | Alta | Alta* | Alta | si |
| Cuentas de ahorros | Alta | Alta* | Alta | si |
| ETF Bonos del tesoro ** | Media | Máxima | Media | si |
| Cuentas con beneficio tributario | Media | Alta | Alta | si |
| Certificados de depósito | Media, Baja | Alta* | Alta | no |
De la tabla de opciones vemos que cualquiera de las opciones listadas puede servir para tu fondo de emergencia, con excepción de los certificados de depósito, por la baja liquidez.
Evalúa las alternativas en tu país, pero te sugiero que evites las acciones, certificados de depósito a término, inversiones inmobiliarias o fondos de pensiones.
Conclusión sobre dónde invertir tu fondo de emergencia
El fondo de emergencia debe ser usado sólo para gastos inaplazables, importantes e imprevistos.
Cuanto mejor presupuestas, menos imprevistos tendrás. El mantenimiento preventivo oportuno evita el correctivo inoportuno.
Procura tener un monto equivalente a 6 meses de gasto. Si gastas al mes 1.000 EUR, tu fondo de emergencias ideal tendrá 6.000 EUR.
Las características del fondo de emergencia son: Liquidez, estabilidad y seguridad. La rentabilidad es deseable pero no indispensable. Prefiere inversiones seguras y estables que rentables.
Alternativas de inversiones para tu fondo de emergencias:
- Cuentas de ahorros o corrientes separadas de las de gastos normales.
- ETFs compuestos por bonos del tesoro americano.
- Cuentas de fomento a la construcción con beneficios tributarios.
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Esperamos que este artículo te ayude a decidir cómo invertir tu fondo de emergencia. Queremos conocer tu opinión: ¿Qué inversiones hay en tu país que puedan usarse para el fondo de emergencia? ¡Deja tus comentarios abajo!