Cuanto Ahorrar En UN Año para Alcanzar Tus Metas

El monto que debes ahorrar en un año está ligado a tu objetivo con el ahorro y a la importancia que este tiene para tu vida. La capacidad de ahorro es la diferencia entre el ingreso y el gasto: parámetros que puedes alterar. Por tanto, siempre hay formas de ahorrar más para lograr tus objetivos.

Es diferente y se siente diferente ahorrar para pagar la universidad de nuestros hijos que para comprar unos jeans o un teléfono móvil nuevo. La educación de nuestros hijos, la jubilación anticipada e incluso la compra de nuestra primera vivienda son hitos en la vida de toda la familia.

Estos objetivos son tan importantes que vale la pena correr la milla extra, omitir el café diario o cambiar algunos de nuestros comportamientos o costumbres más arraigadas para lograrlos antes.

Entonces, para responder la pregunta de “Cuánto ahorrar en un año” es necesario responder antes: Qué quieres alcanzar, o cuáles son esos grandes objetivos y cuándo los quieres.

Algunos ejemplos de objetivos importantes son:

Lograr la jubilación anticipada o la libertad financiera. Motivo: Porque te permite ser dueño de tu tiempo.
Pagar la educación de tus hijos: Motivo: Porque la educación es una herramienta que les puede permitir desplegar al máximo su potencial.
Pagar todas las deudas. Motivos: Porque la deuda produce incertidumbre sobre mi capacidad de pagarla si algo sale mal. La deuda me produce angustia y agobio. Al estar endeudado una parte significativa de mi ingreso se destina al pago del interés, que de otro modo no tendría que pagar. Prefiero destinar ese dinero a algo que yo quiera.
Comprar mi vivienda. Motivo: Al pasar de vivir en arriendo a vivir en mi propia casa, el propietario no me puede subir arbitrariamente el canon y no me puede exigir la devolución del inmueble. Además, si evito el crédito hipotecario, no pagaré intereses.

Fíjate que en cada ejemplo hay un objetivo. Saber el motivo o el “por qué” más profundo es importante, porque nos ayuda a fijar las prioridades encima de las opciones menos importantes. Me da la fuerza para hacer los cambios (a veces incómodos).

Tabla de contenido

Cuánto es tu capacidad de ahorro

El ahorro es un concepto que nos enseñan desde niños; tal vez todos tuvimos o tenemos una hucha en forma de marranito o un frasco para echar las monedas.

Para saber cuánto ahorrar en un año conviene tener una comprensión más detallada del ahorro, y en especial de la capacidad de ahorro. Así sabremos que variables afectan, y cómo ajustarlas para ahorrar el monto o porcentaje que decidimos.

La capacidad de ahorro es equivalente a la diferencia entre tu ingreso anual y tu gasto anual totales.

Por lo tanto, si tu gasto es igual a tu ingreso, no podrás ahorrar nada. Peor aún, si gastas más de tu ingreso anual, tu ahorro será negativo. Naturalmente, la situación que buscamos es que tu ingreso sea mayor (mucho mayor) que tu gasto, con lo cual podrás ahorrar.

¿Qué quiere decir que mi capacidad de ahorro sea negativa?

Cada año en el que tu gasto sea mayor a tu ingreso tendrás un ahorro negativo, es decir, tendrás que vender activos o endeudarte para hacer frente a los gastos y obligaciones.

Al leer sobre el ahorro negativo, podemos pensar que es un extremo al que nunca llegaremos, sin embargo, varias personas y familias que he asesorado tienen esta situación sin saberlo.

La situación es más o menos la siguiente:

Aitana sabe que su ingreso es, digamos 1.500 EUR al mes (18k al año). Sus gastos de renta, suministros y alimentación suman 1.300 al mes (15.6k al año). Hasta ahí todo va rumbo a una capacidad de ahorro positiva de 2,4k al año. ¡Nada mal!

Pero hay un pequeño sesgo en sus cuentas. No está teniendo en cuenta los impuestos, ni las vacaciones, que suman alrededor de 2.300 EUR/año. En este punto prácticamente no habrá ahorro. Además, surge un evento maravilloso: Su mejor amiga la nombra madrina en su matrimonio; se espera que aporte un “buen” regalo, al menos de 500 EUR.

Con esta cereza sobre el pastel el ahorro acaba de ser negativo. Esto quiere decir que estrictamente Aitana gastó más de lo que ganó en el año. En otras palabras, tuvo que sacar de su hucha, de su alcancía o de su fondo de ahorros para pagar todos los gastos que hizo.

Una consecuencia de esto es que cuando el ahorro es negativo, el patrimonio baja. Si mantenemos una situación de ahorro negativo, tarde o temprano terminará mal. Incumpliremos con los pagos, o tendremos que vender activos importantes.

Acción: La primera acción que te proponemos es entender con mucho detalle a cuánto ascienden tus ingresos y tus gastos. Recuerda incluir a demás de los gastos recurrentes mensuales, los de frecuencia anual, semestral e incluso aquellos sin frecuencia regular, como los regalos y fiestas.

Una vez que tengas claro a cuánto ascienden tus ingresos y tus gastos, haces la operación:

Capacidad de ahorro = ingresos – gastos

Cuanto debo ahorrar vs cuanto quiero ahorrar

Hay muchas fórmulas “mágicas” que dicen que debes ahorrar más del 10% o el 30% de tu salario. En ingresopasivo.co no creemos en estas recetas por la siguiente razón:

Si el objetivo es suficientemente importante, todos tenemos la capacidad de aumentar nuestro ingreso prácticamente al porcentaje o al valor necesario para conseguirlos.

Si para una madre, el estudio universitario de sus hijos es LA prioridad, podrá recortar sus gastos e incrementar sus ingresos en tal magnitud que lograrán tener ahorrada la cantidad necesaria a tiempo para que el retoño empiece el primer semestre con todo pago.

Para aquellos para los que conseguir la libertad financiera es imperativo no dudarán en cambiar sus hábitos para reducir sus gastos y ampliar sus ingresos de forma que lograre ahorrar suficiente a la mayor brevedad.

Entonces: Dime que quieres y te diré cuánto tienes que ahorrar.

Ahorrar lo que me sobra vs Gastar lo que me queda después de ahorrar

Frecuentemente las familias ahorran lo que les sobra, si es que les sobra. De esta manera no logran patrimonios que cambien la vida.

Hay, sin embargo, personas y familias que se hacen el compromiso de ahorrar cierto monto cada mes, para alcanzar su sueño. No importa el sueño que sea. Puede ser pequeño, como comprar un dron o ir de vacaciones a Hawaii. O grande, como crear un patrimonio que produzca rendimientos de los que pueda mantenerse.

Estas dos aproximaciones son diametralmente opuestas. De hecho, las fórmulas son diferentes:

Ahorrar lo que me sobra:

Ahorro = Ingreso – Gasto

Ahorrar lo que presupuesté y luego gastar lo que sobra:

Gasto = Ingreso – Ahorro

Cómo definir cuánto ahorrar en un año

El siguiente es un procedimiento sencillo para definir en tu caso (es diferente en cada caso) cuánto debes ahorrar al año para conseguir tu propósito. Vamos a usar el objetivo de Aitana para ilustrarlo.

En primer lugar, define cuál es tu objetivo. En este ejemplo asumiremos que la meta consiste en pagar en su totalidad una deuda de 10.000 EUR a 10 años, con el 10% de interés (efectivo anual).

Este ejercicio supone un desembolso de 6.274 EUR en intereses y una cuota anual de 1.628 EUR. Aitana calcula que si paga 2.638 EUR de cuota anual (en vez de los 1.628 original), pagará su deuda en sólo 5 años y pagará en intereses 3.190 EUR (en vez de los 6.274 EUR), es decir, casi la mitad.

A primera vista el flujo de caja de Aitana no alcanza desembolsar 2.638 EUR al mes. Sin embargo, ella decide usar la plantilla PROFyT de presupuestos para analizar sus gastos e ingresos exhaustivamente. Desglosa y revisa cada una de las 18 categorías y encuentra pequeños gastos hormiga que, al eliminar, reducen en 10% su gasto anual.

Por otra parte, decide abrir un blog, que, con marketing de afiliación y venta de espacios de publicidad, proyecta aumentar sus ingresos en 100 EUR mensuales (1.200 EUR anuales). Con estos dos ajustes Aitana puede prepagar su crédito en sólo 5 años, ahorrando más de 3.000 EUR sólo en intereses.

Aitana ajusta su ahorro en función de su objetivo, en vez de tomar cualquier valor o porcentaje aleatorio arbitrario.

Puedes ahorrar más de lo que crees

Al tener objetivos que valen la pena y un motivo realmente importante para cumplirlos, siempre sabrás que hacer. Por ejemplo, si sé que debo ahorrar 100 EUR más al mes para prepagar la cuota de mi casa, cuando llegan las 10 de la mañana y tengo la costumbre de tomar un café y un croissant de Starbucks, me preguntaré:

¿Qué es más importante: el café y el croissant o pagar 5 años antes el crédito hipotecario?

¿Qué es más importante: ahorrar 3.000 EUR en intereses del crédito o el café y el croissant?

Si prepagar el crédito es realmente importante para mí, elijo no comer. En caso contrario el Croissant y el café ganarán.

Ejemplos de objetivos con el ahorro

Cada persona tiene sus propios sueños y deseos. Si aún no los has traducido en metas, las siguientes son algunas frecuentes para que te des una idea.

Ahorrar para la universidad de mi hijo

En muchos países de Europa la educación secundaria y superior es prácticamente gratuita; si tu hijo decide estudiar en Oxford, Yale u otras, el golpe financiero puede ser mayúsculo. Para prever esta situación, afortunadamente tienes unos 17 años desde que nace.

Si has de pagar 170.000 EUR, cada año deberías ahorrar 10.000 EUR, es decir, unos 830 EUR al mes. Afortunadamente, si pones a rentar al 8% el saldo que vas ahorrando, sólo con 420 EUR al mes llegarás a los 170.000 EUR en 17 años. ¡Naturalmente los mayores descuentos se los ganará tu hij@ con una beca!

Para saber cómo poner a rentar tus ahorros a más del 8%, te invito a leer “En qué invertir en 2021”.

Ahorrar para hacer un posgrado

Calcular el posgrado es igual que calcular la universidad de tu hijo, sólo que con un plazo mucho menor. Una de las mejores formas para hacer un posgrado en una buena universidad es trabajando para una empresa que de a sus empleados este tipo de incentivos.

Ahorrar para comprar una vivienda

La vivienda es frecuentemente la compra más grande que una familia hace; concomitantemente implica la deuda más alta. Afortunadamente los intereses de los créditos hipotecarios son relativamente bajos, más hoy en día con las bajas tasas que los gobiernos gestionan para buscar la recuperación de la pandemia.

Comprar casa propia es el sueño de muchas familias. No quiero arruinar el sueño con esta pregunta herética, pero me parece relevante: Realmente es mejor vivir en casa propia que en una arrendada (cuando me refiero a casa, puede ser cualquier tipo de vivienda).

Mi forma de responder esta pregunta es:

Si ya tengo el dinero ahorrado para comprar una vivienda, ¿qué es mayor?: El valor del arrendamiento o el rendimiento que obtengo por invertir el dinero.

En otras palabras, si tengo 300.000 EUR para comprar un pequeño apartamento, y obtengo un rendimiento de 8% en fondos indexados, recibiré 24.000 EUR anuales en rendimientos.

Si el arriendo que pagaría por un inmueble equivalente es menor a 24.000 EUR anuales (digamos 20.000 EUR), puede ser mejor tomar en arriendo el apartamento, pagar los 20.000 EUR y quedarme con los 4.000 adicionales de rendimientos.

Obviamente este es un ejemplo super simplificado. Habría que tener en cuenta la inflación y la fluctuación en los rendimientos, pero entiendes la idea.

Ahorrar para pagar la(s) deuda(s)

En nuestro artículo sobre “Cómo salir de deudas” describimos de forma muy detallada dos métodos para pagar la totalidad de créditos. Con el método de la bola de nieve, en la medida que vamos pagando las deudas más pequeñas, liberamos flujo de caja que me permite “atacar” la siguiente deuda en tamaño.

Es como una bola de nieve en el sentido en que con cada deuda que pago más flujo de caja libre tengo para pagar la siguiente y así sucesivamente hasta que las cancelo todas.

Ahorrar para jubilarme anticipadamente

En nuestro artículo “Cuánto dinero debo ahorrar para jubilarme” te mostramos cuánto ahorrar de acuerdo al tiempo en que deseas pensionarte. Como es natural, a menor tiempo, mayor ahorro.

Este es un caso muy claro del motivo por el cual evitamos los porcentajes fijos de ahorro. Si alguien quiere jubilarse en 10 años, debe ahorrar el 65% de mi ingreso. Para jubilarse en 5 años, deberé ahorrar el 80%. ¿Quién dice que no se puede?

Objeciones frecuentes al ahorro y cómo responderlas (incluso a ti mism@)

Con frecuencia los principales obstáculos que tenemos para ahorrar son nuestras ideas o creencias limitantes. Algunas de ellas son:

Es imposible ahorrar el 65% del ingreso para jubilarme en 10 años. Respuesta: Si fuera imposible nadie lo hubiera logrado. Una muestra de que sí se puede es el blogger Mr. Money Moustache, quien se auto-pensionó a los 30 años. Lee nuestro artículo “Ahorro Extremo”.
Mis gastos fijos son demasiado altos para ahorrar más del X% de mi salario. Respuesta: Puede ser cierto, pero no estás teniendo en cuenta tus ingresos. No hay límite al nivel de ingresos que puedes alcanzar. Lee el artículo “Cómo aumentar mis ingresos. Guía para empleados y autónomos”.
Mi empresa no paga más, por mucho que pido un aumento de sueldo, por lo tanto, no puedo ahorrar más. Respuesta: El presidente, los vicepresidentes o gerentes de la empresa para la que trabajas ¿ganan más que tú? Si la respuesta es afirmativa, quiere decir que la empresa SI paga más; sólo que a ti no te pagan más. Descubre por qué no y corrígelo. Si la respuesta es “NO”, cámbiate de empresa.
Siempre que logro ahorrar algo me lo termino gastando en bobadas. Respuesta: Protege tu dinero de ti mismo (a). Ahorra en una cuenta en la que no tengas acceso tan fácil. Lee nuestro artículo: “Cómo proteger mi dinero”.

Conclusión sobre cuánto ahorrar en un año