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Libertad financiera es el estado en el cual una persona puede mantener la calidad de vida que desea (desde el punto de vista financiero) indefinidamente aún sin necesidad de trabajar. Sus ingresos pasivos son superiores a sus gastos, de manera que su coste de vida está cubierto. Muchas personas trabajan durante años o décadas en empleos que detestan o jefes que no se aguantan. Otros están bien con su trabajo, pero quisieran un poco más de tiempo para estar con sus hijos, con sus padres o su pareja. También hay quienes están satisfechos con su empleo y tienen tiempo, pero añoran tener un poco más de dinero, menos deudas o simplemente sueñan con tomar un martes en la tarde para pasear por el bosque sin tener que pedir permiso. Todas estas son situaciones frecuentes por las cuales muchos añoran la libertad financiera. La libertad financiera es una situación que millones de personas disfrutan, sobre todo al pensionarse o heredar. La pregunta es ¿Cómo lograr la libertad financiera siendo joven y sin haber heredado una fortuna? Hay tantas formas de lograr la libertad financiera como personas que lo logran. En nuestro artículo sobre las 7 maneras de salir de la carrera de la rata puedes ver vías totalmente diferentes de hacerlo. Libertad financiera para principiantes En este artículo analizaremos algunos mitos sobre la libertad financiera y las formas de conseguirlo, pensando en alguien atraído por el concepto de la libertad y de la abundancia de opciones en su vida, y que no sabe muy bien por dónde empezar. La libertad financiera es posible En primer lugar, vamos a dejar claro: la libertad financiera sí es posible. Durante los últimos años ha crecido el movimiento FIRE (libre financieramente, retirado joven por sus siglas en inglés). En Internet pululan los youtubers y bloggers que ostentan formas rápidas y milagrosas para lograrlo. Con frecuencia no se trata más que de influencers hablando de este concepto para tener más seguidores, más likes y así encontrar la libertad financiera. Yo procuro tomar con beneficio de inventario toda la información que me llega, y mantener mi método día tras día, semana tras semana, año tras año. La libertad financiera se parece más una maratón que una carrera de velocidad Sabes por qué el 90% de los emprendimientos fracasa en los primeros 4 años? De acuerdo a un amigo que es emprendedor serial, la principal causa es porque la mayoría de emprendedores esperan vivir abundantemente de su empresa en los primeros meses o años. Cuando pasan 2, 3 o 4 años y el negocio no despega como esperaban, muchos se dan por vencidos o cesan en su empeño. No los juzgo, es totalmente entendible. Si me tomo el gran trabajo de iniciar un negocio, espero mas temprano que tarde una retribución financiera. Aquel que persiste durante años en alcanzar su sueño sin desanimarse estará preparándose mientras tanto para construir un sistema que lo lleve a la libertad financiera. A decir verdad, sólo la inmensa minoría persiste hasta lograrlo. El primer paso es tener una idea muy clara de lo que se quiere El deseo de mucha gente es “ser rico” o “ser feliz”, pero no definen exactamente qué es ser feliz, o rico. Por lo tanto, no saben si están progresando o no hacia esa meta o más bien se están alejando. En muchos casos la simple definición precisa del deseo hace que inmediatamente una persona llegue a la libertad financiera. Vamos a aclarar esta afirmación con un ejemplo. Imagínate que Joaquín desea hace años la libertad financiera. Por fin un día se anima a buscar un coach financiero para preguntarle qué debe hacer para lograrlo. El coach le pregunta: “qué buscas”. “La libertad financiera”, responde Joaquín. “Qué es eso” le pregunta el coach. Joaquín tiene en la cabeza la idea de los raeggetoneros y actores famosos que andan en Ferraris por Miami o por Maui filmándose a si mismos todo el tiempo. Joaquín le responde: “No tener que trabajar para vivir”. El coach le responde: “¿De quién es la casa en la que vives?” “De mis padres”, responde Joaquín. “¿Tienes ingresos y ahorros?”, pregunta el coach. Joaquín: “Si, tengo un buen empleo, me pagan bien y logro ahorrar casi el 30% de mi sueldo”. “Entonces eres libre financieramente”, dice el coach. “Puedes seguir viviendo así no trabajes. La sesión ha terminado; al salir puedes pagar a mi secretaria 100 EUR por la consulta.” No subestimes la importancia de este primer paso: ¿Qué quieres? Siempre hay más de una forma de alcanzar lo que uno quiere. Si tu meta es andar en Ferrari, alquila uno cada vez que quieras ostentar ante tus amigos. Comprarlo sería una pésima decisión. El caso del yate Cuando le propuse matrimonio a mi esposa, quería que fuera un momento inolvidable. Tuve un viaje de trabajo a Cartagena de Indias, le pagué un tiquete de bajo costo y se lo entregué horas antes, para que fuera una sorpresa (el mío lo pagó la empresa). Alquilé el yate más grande de la marina por menos de lo que cuesta una noche de hotel. Todo fue maravilloso. Esto fue hace 18 años y créeme: no tenía un sueldo alto, ni libertad financiera y menos una fortuna, más allá de la fortuna de haber conocido a mi esposa (acabo de ganar 1.000 matripuntos 😉). https://youtu.be/9N5DCDusiDQ En serio: ¿realmente qué es lo que quieres? Si quieres vivir viajando por el mundo puedes hacerlo con 1.000 a 2.000 EUR al mes. ¿Cuánto cuesta lo que quieres? Trata de ponerlo en términos de $ o EUR (o cualquier moneda) al mes o incluso al día. Esto nos lleva a la siguiente pregunta / mito… ¿Cuánto dinero necesito para tener libertad financiera? A simple vista parece una buena pregunta. Pero podría ser un poco limitante. Fíjate los siguientes casos: Imagínate a un Blogger que gana 1.500 EUR/mes con su página web. Él construyó su página con sus propios conocimientos, tiempo y trabajo. No pagó por ella más de 300 EUR en hosting, dominio y otros servicios. Es decir, nuestro amigo construyó un activo que puede vender por 40.000 EUR, o seguir construyendo hasta que le rente 3.000, 5.000 o 10.000 EUR cada mes sin haber acumulado un montón de dinero antes. Otro caso: Una influencer quiere ser nómada digital. Vivir viajando por el mundo para conocer paisajes, ciudades y culturas. Su blog tiene algunos ingresos, unos 1.000 EUR/mes, pero no le alcanza para su objetivo. Entonces decide buscar patrocinios. Decenas de restaurantes y hoteles están dispuestos a darle comida y alojamiento gratis a cambio de una mención en su blog. Para saber cuánto necesitas para tener libertad financiera, piensa detalladamente cómo quieres tu vida. Estima cuánto costaría ese estilo de vida. Finalmente construye activos y estrategias (renta del yate u hospedajes patrocinados, por ejemplo) para conseguir cada elemento de la vida que sueñas. La forma tradicional de calcular cuánto dinero necesito acumular para que los rendimientos resultantes paguen el costo que tiene mi estilo de vida deseado funciona, pero definitivamente limita la creatividad. Hay muchas formas de conseguir tus sueños sin amasar una montaña de dinero antes. Algunas tal vez ni siquiera te imaginas. Crear activos que produzcan ingresos pasivos es la clave hacia la libertad financiera El INGRESO PASIVO es aquel ingreso económico recurrente que no está limitado por el tiempo disponible de la persona. En algunos casos se requiere gran esfuerzo o dinero para crear las fuentes que lo generan. Una vez establecidas, producen ingreso con poca o ninguna intervención de su dueño. En la medida en que logres construir suficientes fuentes de ingreso pasivo mientras trabajas en tu empleo usual, podrás gradualmente aumentar tus ingresos paralelos a tu actividad económica principal, hasta que estos ingresos sean mayores a tus gastos. En este momento habrás conseguido la libertad financiera. Con mucha frecuencia construir activos o fuentes de ingresos pasivos es un proceso largo, mecánico y aburrido, más que una hazaña heroica de un día que tuviste suerte y estabas inspirado. Ejemplos del proceso para construir fuentes de ingresos pasivos Un ejemplo de esto es el de comprar inmuebles. Es posible que te tome 1 o más años ahorrar para pagar la cuota inicial de tu primer apartamento. Cada mes es igual: trabajas, te pagan, ahorras para tu apartamento y luego gastas el resto (¡en ese orden!). Al mes siguiente: lo mismo. Hasta que ya tienes en tu cuenta bancaria suficiente. Escoges el apartamento, pagas con tu ahorro y tomas un crédito, si es necesario. Luego rentas el apartamento para que la renta pague el crédito y te de flujo de caja adicional para pagar los impuestos, mantenimiento y prepagar un poco del crédito cada mes. Al día siguiente vuelves a trabajar, te pagan, ahorras y gastas (otra vez en ese orden). Cuando tienes suficiente dinero compras tu segundo apartamento. Así hasta que lo logras. El mismo proceso, cada vez más rápido durante años. Con cada iteración el proceso se acelera, porque cada inmueble debe dejarte un flujo de caja positivo adicional. Otro ejemplo es el de los youtubers. Muchos de ellos empiezan con su canal como un hobby de fin de semana. Llega el sábado, hacen el script, filman el video, lo editan y al final del domingo lo suben. El siguiente fin de semana lo mismo. Al final del primer mes sólo los ve su abuela y tal vez el vecino. A cabo del primer año tendrán 52 videos subidos y una audiencia que no para de crecer, así como su ingreso. En el segundo año…lo mismo. Llega el fin de semana, el sábado hacen el script, filman, editan, suben y sigue. Cómo empezar a construir la Libertad Financiera Para empezar a construir la libertad financiera: busca el mecanismo que más vaya con tu personalidad, con tus gustos y habilidades. Indaga y prueba. Si los videos son lo tuyo, prueba a hacer uno con tu teléfono móvil antes de comprar cámaras luces y toda la parafernalia. Trata de no demorarte más de 10 minutos en el proceso; recuerda que es sólo para ver cómo te sientes. Si lo que quieres hacer es un blog, has tu primer artículo en una página gratis. Una vez que hayas definido tu ruta, mantente en ella por el tiempo que sea necesario hasta que funcione. Prepárate sicológicamente para un largo camino (1, 2, quizá 5 años), que al final termina en que encuentras tu meta. Advertencia: es posible que después de 4 años haciendo videos al final saques más satisfacción de esa actividad que de la idea de estilo de vida que tenías pensado. ¡Si así sucede, nada mejor! Sea cual sea el camino que escojas para construir tus activos, recórrelo con gusto. Ojalá que en el proceso puedas ayudar a otros, porque además de satisfacción puedes encontrar el verdadero propósito y vocación más en el proceso (camino) que en la meta misma. Conclusión sobre la Libertad Financiera para principiantes Para saber cuánto necesitas para tener libertad financiera, piensa detalladamente cómo quieres tu vida. Estima cuánto costaría ese estilo de vida. Finalmente construye activos y estrategias (renta del yate u hospedajes patrocinados, por ejemplo) para conseguir cada elemento de la vida que sueñas. Imagina tu vida como quieres que sea: ¿en qué lugar, en compañía de quién, haciendo qué? Escribe detalladamente, dibuja o recorta, de forma que tengas un mapa, una imagen visual de la vida que diseñaste. Avalúa cuanto cuesta cada elemento. Si tu idea es vivir al lado del mar, es diferente en un apartamento de 300 m2 en Mónaco que en una enramada en Palomino. Haz un estimado de ingreso neto mensual para cubrir el estilo de vida que sueñas. El resultado de este ejercicio debería ser una frase como: “Necesito X EUR al mes (o USD o la moneda que prefieras) para costear el estilo de vida que sueño.” Evalúa cada elemento del listado de ingresos pasivos y define cuales se ajustan más a tu situación actual, gustos y necesidad de ingreso. Al leer la lista seguramente te vendrán a la mente otras ideas. Escríbelas y elabóralas. Analiza las ideas de ingresos pasivos que más te llamaron la atención y selecciona una o dos con las que crees que podrás obtener de forma más rápida el resultado esperado. Estudia las ideas seleccionadas profundamente. ¿Cuánta gente ha sido exitosa antes con esas ideas? ¿Puedes desarrollarlas mientras continúas en tu trabajo actual? Entrevístate con alguien que ya la haya llevado a la práctica. Haz un plan indicando qué vas a hacer para desarrollar un conjunto de fuentes de ingresos pasivos. Anota la fecha de inicio y la fecha en que estas fuentes de ingresos darán los frutos necesarios para llegar a tu objetivo. Una buena herramienta para construir el plan está dentro de la plantilla PROFyT → Plan de largo plazo. Define tu presupuesto del año en base a tu plan de largo plazo. En el curso online de Finanzas Personales te mostramos paso a paso cómo hacerlo. Mensualmente haz una sesión de cierre (idealmente durante los primeros días de cada mes se cierra el mes anterior) para asegurar que estás cumpliendo tu plan o para tomar acción oportunamente en caso de desviaciones. Artículos y videos relacionados con la Libertad Financiera para Principiantes Libertad Financiera con Fondos Indexados Curso Libertad Financiera Excel para hacer el presupuesto familiar Video Cómo salir de la Carrera de la Rata Ingresos pasivos desde casa Esperamos que este artículo sobre la Libertad Financiera para Principiantes te haya dado ideas sobre las cuales trabajar. Queremos conocer tus opiniones: ¿Cuál forma de crear activos que generen ingresos pasivos te llama más la atención? Deja tu comentario abajo.