Mucho se habla de las finanzas personales y de los métodos o fórmulas para llevarlas. Ante todo, conviene entender la importancia que tiene en nuestras vidas y el propósito de dedicar un buen número de horas al mes y un alto nivel de esfuerzo y concentración a esta actividad.
Los principales objetivos de las finanzas personales son:
- Ayudar a entender de forma precisa la situación financiera actual
- Estimar el valor de las necesidades presentes y futuras, así como los deseos y metas
- Suplir las necesidades financieras
- Prever los riesgos y planear las formas de mitigación
- Definir una hoja de ruta que guíe las decisiones financieras, de forma que se cumplan las metas
Tabla de contenido
Ayudar a entender de forma precisa la situación financiera actual
Suena simple pero no es fácil. Más del 90% de los clientes que asesoramos no entienden de forma precisa su situación financiera al momento de iniciar el programa de asesorías. Algunos motivos:
- Subestimamos la cantidad de información. Es muy probable que al mes una persona adulta haga más de 100 transacciones (ingresos, gastos, pagos etc.). Al año son más de 1.200 transacciones en 18 líneas de presupuesto (según la Plantilla PROFyT). Sólo calcular las variaciones mensuales eleva el número a 2.400 cifras. Esto sin contar el presupuesto. Calcular todo esto en la cabeza no es tarea fácil.
- Creemos que podemos calcular mentalmente los intereses. Los intereses que ganas y que pagas siguen una función exponencial, lo cual es muy difícil de calcular mentalmente; nuestro cerebro generalmente proyecta de forma lineal. Esta dificultad produce errores de estimación muy significativos al estimar el valor de los intereses.
- Tendemos a sobreestimar los ingresos y a subestimar nuestros gastos.
- Dedicamos mucho tiempo a ganar dinero; no mucho a administrar o a hacer crecer el dinero que ya ganamos. Así como en una empresa, debemos dedicar tiempo y esfuerzo para administrar.
- No sabemos cómo. La mayoría de personas que toman nuestro programa de finanzas personales lleva algún tipo de tabla o registro de gastos, pero no sabe muy bien qué hacer con esto ni para qué lo hace.
Me baso en las estadísticas de nuestros clientes para hacer la siguiente generalización: No conocer detalladamente la información financiera produce errores de juicio y estos conllevan decisiones malas o inoportunas.
Las finanzas personales te ayudan a entender con precisión tu situación actual de manera de tallada y por ende a tomar mejores decisiones.
Estimar el valor de las necesidades presentes y futuras
Establecer y entender la situación financiera actual de una persona o familia nos permite entender con claridad el valor de las necesidades y priorizar el gasto. Así sabemos cuánto cuesta el valor esencial de nuestras necesidades y cuánto es el valor de los gastos suntuarios u opcionales.
Con este método también estimamos las necesidades futuras. Por ejemplo, al momento de escribir estas líneas mi esposa está en el séptimo mes de embarazo. Naturalmente ya hicimos el presupuesto de lo que nuestro pequeño Lucas necesitará, desde la ropita del primer día hasta el ahorro mensual que debemos hacer para su universidad.
Es normal que el presupuesto tenga una desviación con la realidad; hay mucha incertidumbre; en todo caso es mejor tener un buen plan e irlo ajustando que no tener plan.
Recuerda esta famosa frase de Benjamin Franklin: “Si fallas en planear planeas para fallar”
Suplir las necesidades financieras
Una vez que conoces detalladamente tus necesidades y las de tu familia (servicios públicos o suministros, alimentación, vivienda, transporte, ropa, entretenimiento, servicios de salud, educación etc.), el siguiente plazo es asegurar que las podrás satisfacer.
Si la suma de tus gastos es de 1.000 EUR al mes y tu sueldo es 900 EUR al mes, sabes que hay una diferencia.
Al llevar las finanzas personales de manera consciente, de antemano SABES que hay una brecha y tienes tiempo y oportunidad de zanjarla.
Si no llevas tus finanzas de forma organizada, es muy fácil que CREAS que ganas más de lo que gastas, pero en realidad no es así. Esta creencia errónea basada en una estimación sesgada hace que te relajes y no tomes las decisiones contundentes y oportunas que se requieren.
Esta situación que describo es mucho más frecuente de lo que te llegues a imaginar.
Aquél que sabe que tiene la brecha es más prudente y minucioso con el gasto y evalúa con seriedad las opciones para aumentar sus ingresos, de forma que todos los meses esté no sólo en capacidad de satisfacer las necesidades sino de ahorrar consistentemente.
Te invito a leer nuestro artículo “Cómo ganar más dinero”.
Prever los riesgos y planear las formas de mitigación
Una de mis ocupaciones, además de mi blog, mi canal de Youtube, las asesorías en finanzas personales y la construcción de herramientas computacionales para invertir consiste en estudiar los estados financieros de empresas promisorias en las cuales invertir.
No es tan aburrido como parece, créeme. Una de las páginas de los reportes que leo con más detenimiento es la de los riesgos y mitigación.
Es increíble que algunas compañías contemplaron la posibilidad de una pandemia antes de que sucediera.
Amazon prevé las posibles interrupciones a su cadena global de suministro. Google prevé posibles fallas o ataques a sus data centers (donde todos almacenamos nuestros correos electrónicos). Apple prevé el posible hackeo a sus centrales de datos. McDonald`s prevé el riesgo de intoxicación de sus clientes con comida en mal estado o contaminada. Toda esta información es pública, te invito a que la leas; es muy interesante.
De la misma forma que las corporaciones prevén y estiman estos riesgos y se adelantan a diseñar formas de mitigación, así una persona o una familia.
Por ejemplo:
- ¿Has previsto que pierdas tu empleo?
- ¿Que sufras un robo?
- ¿Que tengas una enfermedad o discapacidad?
- ¿Qué el banco en el que tienes tus ahorros quiebre?
- ¿Qué tus inversiones pierdan el 50% de su valor?
¡Naturalmente espero que nada de esto suceda! Sin embargo, un buen administrador y un padre de familia responsable se toma cada año un tiempo para prever al menos los principales riesgos y asegurarse.
Obviamente hay que ser sensato. Si en tu ciudad nunca ha temblado en los últimos 2.000 años, es poco probable que suceda. Pero si vives en una población ubicada sobre la falla de San Andrés, como San Francisco o Mexicali, es apenas obvio que estarás preparado para un eventual terremoto.
Si vives en CDMX jamás tendrás riesgo de maremoto; diferente si vives en Miami o en Valencia.
La mitigación de estos riesgos tiene impactos, ya sea porque tomes seguros, porque te auto-asegures, porque compres kits de emergencia o tomes cursos de primeros auxilios. Unas finanzas personales bien estructuradas siempre contemplan estos escenarios y sus planes de mitigación.
Definir una hoja de ruta que guíe las decisiones financieras, de forma que se cumplan las metas
Si quedaste un poco agobiado con el párrafo sobre los riesgos, es hora de pasar a la parte más placentera de las finanzas personales: las metas.
Pocos ejercicios más agradables que planear tu futuro:
- En qué ciudad quieres vivir en 5 años
- A qué países quieres viajar
- En qué casa o apartamento quieres estar en 3 años
- A qué te quieres dedicar en 10 años
- Qué hobbies quieres tener
¿En últimas cómo quieres que sea tu vida en el futuro? Hay personas que prefieren vivir al día; respeto profundamente esta postura. Sin embargo, me encanta ejercer el privilegio que la vida me da de soñar y poder diseñar mi vida para que sea mejor en el futuro, para mí, mi familia y los que me rodean.
Mucha gente ha logrado vidas increíbles, victorias inimaginables y construcciones inverosímiles porque años o décadas antes se tomaron la libertad de pensar, de crear su futuro.
En la medida en que detalles minuciosamente cómo se ve y se siente este futuro que tanto quieres, podrás planearlo y llevarlo a tus finanzas personales.
Sabrás cuánto necesitas ahorrar mes a mes, cuánto debes ganar, gastar e incluso cuánto deben rentar tus inversiones para llegar a tu sueño vuelto meta.
Recuerda que puedes crear una vida por diseño o por accidente. Sólo tú decides.
Te invito a leer nuestro artículo “Metas” para saber cómo definirlas.
¿Cómo se deben llevar las finanzas personales?
Esta pregunta es de un alto calibre. Creo firmemente que los cuatro pasos para definir una estructura de finanzas personales alineados con los propósitos que vimos al principio son los siguientes:
- Entender tu situación financiera actual
- Plantear tus metas a futuro
- Definir un plan para llegar desde la situación actual hasta la meta propuesta
- Hacer un plan de seguimiento para asegurar la ejecución del plan
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Conclusión sobre los objetivos de las Finanzas Personales
La importancia de las finanzas personales se puede resumir en los siguientes objetivos:
- Ayudar a entender de forma precisa la situación financiera actual
- Estimar el valor de las necesidades presentes y futuras, así como los deseos y metas
- Suplir las necesidades financieras
- Prever los riesgos y planear las formas de mitigación
- Definir una hoja de ruta que guíe las decisiones financieras, de forma que se cumplan las metas
¿Cuáles son los pasos para estructurar mis finanzas personales?
- Entender tu situación financiera actual
- Plantear tus metas a futuro
- Definir un plan para llegar desde la situación actual hasta la meta propuesta
- Hacer un plan de seguimiento para asegurar la ejecución del plan
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