En principio el endeudamiento de las familias es un asunto cultural y de hábito. En el pasado, si tenías el dinero comprabas, si no lo tenías, sencillamente no comprabas.
Hoy en día con las facilidades de crédito, tarjetas, créditos rotativos, bajas tasas y sobre todo mucha publicidad, la tentación es cada día mayor.
Se necesita un cambio de “chip”, un cambio de hábitos: simplemente evitar la tentación de comprar a crédito.
Para evitar las deudas en primer lugar la familia debe abstenerse de adquirir nuevos créditos. Cuenta con un fondo de seguridad para hacer frente a los imprevistos y posterga el momento de comprar hasta que tengas el efectivo suficiente.
Tabla de contenido
A continuación, listamos 12 hábitos esenciales para evitar las deudas en la familia
Un hábito es un comportamiento o una rutina que se repite regularmente y que ocurre subconscientemente.
Por otro lado, como dijo Mark Matteson: “Los malos hábitos son fáciles de formar y es difícil convivir con ellos. Los buenos hábitos son difíciles de formar, pero convivir con ellos es fácil.” Como decía Goethe: “Todo era difícil antes de ser fácil”.
La mejor forma de cambiar un mal hábito es reemplazarlo por otro mejor. Este reemplazo se hace a fuerza de repetición. Algunos autores dicen que, con 21 días de repetición, otros con 30 y otros más con 66 días. Para irnos por lo seguro, repite durante 66 días el nuevo hábito que quieras adoptar.
Son 12 hábitos, si cada mes inicias uno, dentro de un año serás el terror de las deudas.
Vivir por debajo de las posibilidades: Gastar menos que el ingreso cada mes
Una familia que gana 50.000 EUR al año puede vivir como una que gana 100.000 EUR usando endeudamiento; ahí empieza el problema. Una familia que gana 50.000 y vive con 50.000 no necesita endeudarse. Y una familia que gana 50.000 y gasta 40.000 NO necesita créditos y tiene una muy buena capacidad de ahorro.
La diferencia se ve a largo plazo. Una familia que ahorra puede construir activos que a su vez son fuente de ingresos adicionales al empleo o trabajo.
Una familia con deudas no solo tiene que asumirlos gastos del hogar, sino los del endeudamiento.
Presupuestar
El presupuesto es la herramienta para entender detalladamente la situación de la familia. De todas las personas que asesoramos (algunos con posgrados y títulos de PhD) menos del 5% conoce con precisión la situación en la que se encuentra. En la mayoría de los casos hay una gran discrepancia entre la realidad y la imagen que tienen en mente sobre sus finanzas.
La plantilla PROFyT es una excelente herramienta para definir tus metas de largo plazo y el presupuesto anual del hogar.
Al presupuestar sabrás si te estás alejando o acercando a tus metas. Te recomendamos nuestro artículo sobre el presupuesto familiar en caso de que aún no tengas el hábito de presupuestar.
Reducir gradualmente el endeudamiento que exista
Este artículo responde la pregunta de “cómo puede mi familia evitar las deudas”, sin embargo, si ya has incurrido en créditos, es imprescindible tener un plan para pagarlas hasta acabarlas. En nuestro artículo “cómo salir de deudas” describimos detalladamente el método de la bola de nieve.
En resumen, la tarea consiste en listar las deudas y organizarlas de menor a mayor monto y asignar todo el flujo de caja libre a pagar la más pequeña, hasta extinguirla. Repetir una a una hasta que todas se paguen.
Lo más importante es que el nivel del endeudamiento baje; que en ningún caso se incremente.
Dar menos importancia a lo que otros piensen de mi vida financiera
Recuerdo a los vecinos de mi cuadra cuando era niño. Los de la acera del frente un buen día compraron un BMW. Al mes siguiente los de mi misma acera compraron otro BMW del mismo modelo. Al año siguiente lo mismo con un Mercedes Benz.
Esto está muy bien si tienes un gran patrimonio y tu capacidad de ahorro está desbordada. Sin embargo, una familia que incurra en un crédito para mantener el ritmo de gastos del vecino o del compañero de la oficina tiene un problema.
Cuando te compres un BMW, cómpratelo porque realmente quieres tenerlo, y no necesites endeudarte, o porque eres el dueño de la tienda de BMW. Evita a toda costa tomar créditos para gastar y en ningún caso para gastos superfluos.
La actitud que más le ayuda a tu familia a evitar las deudas es la de tener siempre peor coche que tu vecino.
Evitar la tentación: Cancela y destruye las tarjetas de crédito
A veces los astros se alinean: Justo vas por el centro comercial y coincidencialmente pasas por el ishop. De pronto ves que precisamente ese día hay un 20% de descuento en el Iphone que acaban lanzar, y no te aguantas las ganas. Pasas la tarjeta de crédito: 1.200 EUR. Toda una ganga.
Si no usas tarjetas de crédito, esta historia no hubiera podido terminar como terminó. Pagando 36 cuotas al 28% de interés efectivo anual.
Los bancos son tan amplios aumentando los cupos de endeudamiento, otorgando tarjetas no solicitadas y asignando créditos rotativos automáticos que las tentaciones aparecen.
Cancela todas las tarjetas de crédito, y anula el crédito rotativo. Evita la tentación, porque el deudor es débil a la tentación.
Compromiso familiar y unidad de criterio
Este es uno de los puntos que más problemas puede causar. No sólo en el endeudamiento sino en la relación familiar.
Tal vez conoces la historia: Es primero de enero, papá se come las 12 uvas y pide 12 deseos. Todos son iguales: No más deudas, no mas deudas, no más deudas…hasta 12. El 2 de enero empieza con convicción y paga todo con efectivo o tarjeta débito. Empieza a prepagar sus créditos. Todo va viento en popa.
El 10 de enero le llega la notificación del banco: Mamá acaba de comprar un Iphone por 1.200 EUR a 36 cuotas al 28% de interés. Hasta ahí llegó el propósito del nuevo año. No por falta de disciplina, sino por falta de comunicación y acuerdos entre los miembros de la familia.
Un presupuesto es una herramienta para consignar por escrito decenas de micro acuerdos que se deben cumplir por todos los miembros de la familia a lo largo del año. No se trata de que no compren cosas. Se trata de que definan con cabeza fría qué van a comprar, por qué y que en conjunto se apruebe la compra de forma que se evite el endeudamiento.
Metas de ahorro
Establecer metas es uno de los mecanismos más poderosos para evitar las deudas en la familia. Otro ejemplo: La educación universitaria de tus hijos, o un posgrado para ti mismo.
Imagínate que en familia acuerden una meta de ahorrar cada año 1.200 EUR para seguir construyendo el fondo para pagar la universidad de tu hija o hijo. La familia sabe que cada mes debe ahorrar 100 EUR para llegar a la meta en cada diciembre.
Cuando la tentación aparece (¡siempre aparece!) y ves el Iphone nuevo con 20% de descuento automáticamente te haces la pregunta. ¿Qué es más importante? El Iphone o la universidad de mi hijo. Cada uno tiene sus opiniones y sus metas, pero ¡yo diría que la universidad!
Por esto es importante definir metas verdaderamente significativas, relevantes y atractivas. De lo contrario las tentaciones ganarán.
Acostúmbrate a definir metas y a hacer seguimiento mensual a su cumplimiento. ¡No olvides celebrar cada vez que logres la meta! Te invitamos a leer nuestro artículo sobre la definición de metas.
Si estás interesado en el tema de la definición de metas y presupuesto, en nuestro curso online de finanzas personales incluimos la herramienta PROFyT para presupuesto y una guía paso a paso desde cero para construirlos.
Procrastina las compras de impulso
Procrastinar generalmente se entiende como una conducta negativa. Procrastinar el estudio, lavar los platos, planchar o terminar de leer el libro. Todos tenemos en alguna parte algún remordimiento por procrastinar.
Hoy es diferente. En este caso procrastinar es bueno. Cuando estés en frente de la vitrina del ishop, viendo con deseo ese Iphone con el 20% de descuento, procrastínalo para mañana. No lo compres en ese momento. Espera sólo 24 horas. Igual con las chucherías en el supermercado, con el pastel que tanto te gusta o la cerveza.
La procrastinación es el arma secreta contra las compras de impulso.
Hazte estas tres preguntas antes de comprar
- ¿Lo necesito realmente? Si la respuesta es “no” o te demoras en contestar, no lo compras.
- ¿Tengo el efectivo para comprarlo? Si la respuesta es “no”, no lo compres.
- ¿Está presupuestado? Si no está en el presupuesto, no lo compres.
Ahora la buena noticia: si lo necesitas realmente y hay el efectivo, debe estar presupuestado. Si no está presupuestado, no lo compres.
Cuando estés tentado a comprar a crédito calcula cuanto pagarás en intereses
Este es el punto que mejor me funciona a mí. Simplemente saber que voy a pagar 100% más por un iphone al financiarlo hace desaparecer el antojo. Peor si es un coche, por el que voy a pagar 1,5 o 2 veces más que sin financiar.
Mejor espero a tener el dinero y me ahorro miles de euros (o dólares o la moneda que uses).
Cómprate un regalo con los intereses que dejaste de pagar
Este hábito está muy relacionado con el anterior. Si voy a ahorrar 300 EUR al no financiar el Iphone, prefiero esperar a comprarlo con el dinero que ahorré y usar ese dinero que no gasté en intereses para comprar unos AirPods, o lo que gustes. Obtengo mucho más por el mismo dinero, sólo por esperar a ahorrar el dinero.
Crea un fondo de emergencia
Con un fondo de emergencia que cubra 3 a 6 meses de gasto podrás afrontar la mayoría de incidentes e imprevistos que, de otro modo, tendrías que asumir con endeudamiento. Daños del coche, en casa o la alegría de un nuevo bebé son eventos que requieren acción (pago) inmediato.
Contar con el fondo de emergencia te dará tranquilidad y liquidez para costear aquello que no previste al hacer tu presupuesto.
Conclusión sobre ¿Cómo puede mi familia evitar las deudas?
Para evitar las deudas en primer lugar la familia debe abstenerse de adquirir nuevos créditos. Cuenta con un fondo de seguridad para hacer frente a los imprevistos y dilata el momento de comprar hasta que tengas el efectivo suficiente.
Un hábito es un comportamiento o una rutina que se repite regularmente y que ocurre subconscientemente.
- Vivir por debajo de tus posibilidades
- Presupuestar
- Reducir gradualmente el endeudamiento con el método de la bola de nieve
- Dar menos importancia a lo que los otros piensen
- Evitar la tentación
- Compromiso familiar y unidad de criterio
- Metas de ahorro
- Procrastina las compras de impulso
- Tres preguntas antes de comprar
- Calcula el costo del interés
- Compra un regalo con los intereses que evitaste
- Crea un fondo de emergencia
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Cómo pagar las deudas según la Biblia
Plantilla PROFyT para para presupuesto familiar
Esperamos que este artículo te ayude saber cómo puede tu familia evitar las deudas y a cambiar los hábitos que produzcan el endeudamiento. Queremos saber tu opinión: ¿Cuál es el hábito que más te sirvió para evitar las deudas?
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