En este artículo damos respuesta a la pregunta: «¿Qué es mejor: pagar deudas grandes o pequeñas?» basados en los consejos de los expertos en finanzas personales más famosos, como Dave Ramsey, en mi propia experiencia.
En manejo de las finanzas personales se requiere sólo 20% de conocimiento y 80% de comportamiento.
Podríamos estar tentados a pensar en pagar primero las deudas con mayor interés, sin embargo, estadísticamente se ha demostrado que la forma más efectiva es:
El método de la bola de nieve, popularizado por Dave Ramsey, autor del libro “La transformación total de su dinero” recomienda pagar las deudas por orden de tamaño, iniciando por la más pequeña, sin importar la tasa de interés. Hacer el pago mínimo en todas con excepción a la de menor saldo.
Tabla de contenido
¿Qué pasa si tengo deudas grandes con un interés mayor que las pequeñas?
Desde el punto de vista de las matemáticas deberíamos pagar primero las deudas con mayor interés que las de menor interés. A decir verdad, si todos basáramos nuestras decisiones en las matemáticas, nadie tendría deudas.
Si todos basáramos nuestras decisiones en las matemáticas, nadie tendría deudas
Por lo tanto, la solución a un problema de comportamiento es un cambio de comportamiento, no una ecuación matemática.
Lo que necesitamos es ver resultados rápidos. Si pagas la deuda más pequeña rápido (lo puedes hacer justamente porque es pequeña), verás que el cúmulo total de deudas baja: Tu primera gran victoria.
Lo más importante de pagar la primera pequeña deuda es el sentimiento de logro. Sabes que, si lograste pagar la primera, de la misma forma pagarás la segunda, la tercera…hasta la última.
Otra gran ventaja, más matemática que la primera, es que liberas flujo de caja. Si por tu deuda más pequeña pagabas 50 euros al mes, al pagarla, tendrás cada mes 50 EUR (o dólares o pesos) más para pagar la siguiente. Segunda gran victoria.
¿No es mejor pagar la deuda con la cuota más grande antes que la deuda con la cuota más pequeña?
Te va a tomar más tiempo pagar la deuda con las cuotas más grandes, porque muy probablemente es una deuda más grande.
Recuerda que lo que necesitamos son victorias tempranas. O como dicen en mi tierra: “mangos bajitos”. Si tu primer objetivo te toma 5 años en cumplir, después de los primeros 6 meses tal vez ya estés desmoralizado.
Si te toma 3 meses erradicar la primera deuda, al cuarto mes vas a estar con la autoestima más alta que la de Donald Trump cuando quedó elegido presidente o la de Maradona cuando metió el gol con la mano.
Y vas a usar esa explosión de autoestima para ir por la segunda deuda en tamaño (probablemente otra pequeña).
Las deudas más pequeñas las tengo con mi mamá, que no cobra intereses
Deberías pagar intereses a tu madre y a tus familiares. Personalmente prefiero pagar intereses a ellos que al banco. Volviendo al punto, imagínate que eres un boxeador joven. Debes ir ganando peleas para foguearte y construir tu palmarés de victorias.
Cuando un boxeador de 18 años apenas está buscando sus primeras peleas no quiere pelear con Tyson, Maywather o Muhammad Ali (o sus equivalentes modernos). Él debe escoger peleas con adversarios más débiles y peor entrenados que él.
Al “asegurar” victorias tempranas mejorará su autoestima e irá aprendiendo y preparándose para enfrentar a contendores más fuertes, hábiles y expertos.
En nuestro caso las deudas son nuestro contendor. Si logras vencer la batalla contra la deuda con tu mamá y con tu tía Charito estarás mejor preparada o preparado para destruir tu deuda de la bicicleta o de la moto.
Cuando ya hayas vencido (pagado) las deudas con tu mamá, con tía Charito y con el almacén de bicicletas, estarás hecho todo un toro para pagar toda la deuda de tu tarjeta de crédito (o la que siga en su orden).
Sabrás cómo asignar tu excedente de flujo de caja. Sabrás que es posible, sabrás como aprovechar el flujo de caja sobrante para pagar grandes cuotas con las cuales reduces aceleradamente el monto de la deuda, y si llega a ser necesario, estarás entrenado para negociar de forma que no te cobren sanciones por pagos anticipados.
Nadie te podrá detener. Iras obliterando, borrando, arrasando imparable deuda tras deuda. Pobre de aquella deuda que ose atravesarse en tu camino. Parecerás una locomotora que se aproxima a una hormiga que camina sobre el riel: imparable.
Por último, estarás acostumbrada o acostumbrado. Sabrás que lo normal, lo natural, lo obvio es usar todo el cúmulo de flujo de caja libre que has estado agrandando al pagar deuda tras deuda para proceder con la siguiente tan rápido como sea posible.
¿Qué pasa si tomo más deudas de las que puedo pagar?
Sencillamente llegará un punto en que todo colapsará. Cuando empiezas a construir la bola de nieve para acabar con todas tus deudas el primer mandamiento es: No te endeudes más.
No usarás más tarjetas de crédito, no pedirás más dinero a tu mamá ni a tus tíos ni a tus hermanos. Ni una más.
¿Si surge un imprevisto y no puedo seguir pagando las cuotas, qué debo hacer?
La gente que hace presupuestos no tiene imprevistos. No es que a ellos no les pasen cosas, simplemente las prevén. Se dañó el calentador: hay que presupuestar la vida útil del calentador, de la plancha, de la aspiradora. Además, se presupuesta el mantenimiento del auto, de la casa, hasta de la bicicleta. Importante: se toman seguros para prevenir los imprevistos.
A propósito, si te interesa el tema de los presupuestos, en este artículo puedes bajar la plantilla PROFyT y la explicación sobre cómo hacerlo.
“La gente que presupuesta toma seguros para prevenir los imprevistos”
Por otra parte, según el método de bola de nieve descrito por Dave Ramsey, el primer paso del método para erradicar las deudas (bola de nieve) consiste en crear un fondo de seguridad. Este fondo debe ser usado sólo en emergencias.
A propósito: un concierto de Shakira o un nuevo Iphone no entran dentro de la categoría de emergencias.
El valor del fondo de emergencias debe ser equivalente a tu gasto total entre 3 y 6 meses.
En este artículo encuentras la descripción del método para salir de deudas.
¿Cuáles son los pasos que debo seguir y en qué orden, para pagar mis deudas?
Los siguientes son los 7 pasos del método para retomar el control de tu vida financiera, de acuerdo a Dave Ramsey:
- Ahorra $1.000 dólares para iniciar tu fondo de emergencia
- Paga todas tus deudas, excepto la de tu vivienda, usando el método de la bola de nieve
- Ahorra 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia totalmente consolidado
- Invierte 15% de tu ingreso anual para tu jubilación
- Ahorra para construir fondo para pagar los estudios superiores de tus hijos
- Paga anticipadamente la deuda hipotecaria de tu vivienda
- Construye tu patrimonio y dona
¿Qué pasa si no tengo deudas?
Si no tienes deudas, ante todo felicítate. Puedes usar todo tu ingreso neto (después de pagar tus gastos) para construir un patrimonio que genere ingresos adicionales a tu trabajo.
Mantente así, sin deudas.
Es probable que tu familia, tus amigos y tus vecinos tengan deudas. No tener deudas es un comportamiento diferente a lo “normal”, pero no debes preocuparte por eso. A veces lo que hace la mayoría no es lo mejor.
Verás que, al pagar un coche de 10.000 EUR, pagas 10.000 EUR, no 25.000 EUR como el que lo paga con crédito de consumo. Si pagas la compra por 100, pagas 100, no 300 como aquél que paga con tarjetas de crédito al 30% de interés.
¡Vas por buen camino, mantente así!
Conclusión. Qué es mejor: ¿Pagar las deudas grandes o las pequeñas?
Crea una lista de tus deudas con toda la información de cada una; organízala por orden de saldo de menor a mayor y empieza a pagarlas en ese orden, porque:
“Es mejor pagar primero las pequeñas deudas y luego las más grandes”
Organiza tu vida financiera llevando un presupuesto. Te recomendamos la plantilla PROFyT.
Construye un fondo de emergencia, inicialmente de 1000 EUR; a la larga debe conformarse por un valor equivalente a 3 a 6 meses del gasto de tu hogar.
No tomes más deudas, ni grandes ni pequeñas. Prescinde de tus tarjetas de crédito totalmente.
Artículos y libros relacionados al manejo de las deudas
Libro: “La transformación total de su dinero” de Dave Ramsey
Espero que este artículo sobre “que es mejor: pagar deudas grandes o deudas pequeñas” te haya dado luces sobre cómo proceder, y ante todo, te anime a seguirte preparando para tener unas finanzas sanas.
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