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Sería absurdo pretender suplir en un solo artículo los años de aprendizaje sobre cómo administrar mi dinero que generaciones completas no hemos recibido en el colegio ni la universidad; pero sí te aseguro que siguiendo estas reglas mejorarás tu situación financiera sea cual sea. Administrar es mucho más que ganar dinero o tener “buenos” ingresos. ¿Qué es administrar? Una de las definiciones de la RAE habla específicamente de administrar el dinero: ¿Qué es administrar? tr. Ordenar, disponer, organizar, en especial la hacienda o los bienes. Tengo una amiga que trabaja para un gran banco internacional, atendiendo individuos con grandes patrimonios. En alguna reunión no aguanté la tentación de preguntarle: “¿Quiénes son principalmente tus clientes? ¿Altos ejecutivos, empresarios, emprendedores?” Me respondió: “Ejecutivos muy pocos, casi ninguno. Ellos ganan muy bien, pero siempre se endeudan demasiado” He trabajado muchos años en grandes corporaciones y entendí bien lo que decía mi amiga: todos se endeudan, incluso aquellos que ganan cientos de miles de dólares al año. Por el contrario, hay montones de historias de gente con empleos o trabajos básicos, con remuneraciones bajas que han sabido administrar el dinero de una manera tan prudente que a la hora de jubilarse logran acumular millones de dólares. 12 reglas: Cómo administrar mi dinero: Te sugiero que vayas anotando las que no cumples hoy en día, porque en ellas puede estar la clave para administrar el dinero de una forma más adecuada a tu situación y que te permita conseguir las metas más importantes en tu vida. 1 Conocer detalladamente los números Tal vez esperabas que la primera regla fuera ahorrar más o gastar menos. Sabes que asesoro a personas en el manejo de finanzas personales hace años. Muchos de mis clientes tienen títulos de maestría e incluso doctorados. Te digo que menos del 10% de mis clientes conoce con exactitud su situación financiera antes de empezar la primera sesión. Muchos tienen una idea general y otros tienen una idea incorrecta de la situación. Lo que no se mide no se puede controlar. No es necesario hacer cálculos cósmicos con raíces cuadradas y derivadas, sólo conociendo estas 4 variables que llamo “APIÉ” darás un salto cuántico en la administración del dinero: Activos, Pasivos, Ingresos y Egresos. Si necesitas una herramienta para registrar los valores de tus finanzas personales, hay muchas en Internet. En especial nos gusta la plantilla PROFyT en Excel por la cantidad de ayudas que tiene para manejarla y porque está en Excel, programa que la mayoría de personas maneja. En el siguiente artículo sobre el presupuesto puedes leer más detalladamente cómo poner tus números por escrito. 2 Gasta menos de lo que ganas Este es el tipo de frases que usan los abuelos para administrar el dinero. Es simple pero poderoso. Incumplir esta simple regla siempre termina en un problema, porque si gastas más de lo que ganas, debes suplir la diferencia reduciendo tus activos o endeudándote. Una persona que consistentemente gaste más de lo que gana siempre llegará a un punto en el que no tiene más activos o en el que no le prestan más. Naturalmente esto puede pasar. El mes que salimos de vacaciones probablemente gastaremos un poco más de lo que ganamos ese mes. Esto no es un problema. La dificultad viene cuando sucede mes tras mes y año tras año. La buena noticia es que hay dos formas de cumplirla: Gastar menos o ganar más. Conozco varias personas que gastan más de lo que ganan, pero no se dan cuenta. Sólo cuando la situación es demasiado grave lo ven. Por esto es tan importante la regla 1: Conoce tus números. Así podrás corregir el rumbo mucho antes de que la situación sea grave o irremediable. Fíjate que la regla # 2 es sinónimo de “ahorra cada mes”, porque se puede decir que el ahorro es la diferencia entre el ingreso y el gasto. 3 Dedica tiempo a la administración del dinero La mayoría de adultos dedicamos un gran porcentaje de nuestro tiempo a generar ingresos (40, 50 hasta 60 horas a la semana). Trabajar para ganar dinero, diríamos. Lo cual es lógico. ¿Te voy a hacer una pregunta directa: ¿Cuánto tiempo dedicas a la semana a administración del dinero? Respóndete con sinceridad. Si dedicas 50 horas a la semana a trabajar para ganar dinero, ¿cuánto tiempo consideras que deberías dedicar a la administración? No creo que haya una norma o una regla absoluta, aunque las siguientes líneas te pueden dar una idea. Si hasta ahora no llevas tus números detallados y quieres empezar a hacerlo, reconstruir la información te puede tomar bastante tiempo. En algunos casos un fin de semana completo, en otros casos hasta dos fines de semana (4 días).Si haces un seguimiento mensual a tus finanzas, una reunión de cierre mensual de dos horas bastará para tener las riendas de tus finanzas familiares.Definir metas y hacer el presupuesto son dos actividades prioritarias para administrar tu dinero. Esto puede tomar de uno a cuatro días al año, dependiendo del nivel de detalle y la complejidad de tu situación (hay familias que tienen docenas de activos a controlar y administrar). Resumiendo lo anterior, con 2 horas mensuales para hacer seguimiento y 2 o 3 días anuales para hacer presupuesto tendrás unas finanzas familiares más organizadas que el 90% de las personas de España o Latinoamérica. Te aseguro que cuando tengas tus finanzas bien organizadas querrás dedicarle más tiempo en la medida en que veas resultados: cada vez más dinero en tu cuenta, más fuentes de ingresos y más activos que pasivos. 4 Ten siempre patrimonio positivo En este punto conviene recordar algunas definiciones. Podemos definir el patrimonio de una persona como la diferencia entre activos y pasivos. Los activos son aquellos bienes que producen un beneficio económico. Tus pasivos son las deudas o créditos que has tomado. Por ejemplo, si tienes activos por 2.000 USD y créditos por 5.000 USD quiere decir que tu patrimonio es negativo. Puede parecer perfectamente normal, sin embargo, si por algún motivo se reduce tu ingreso podrías tener dificultades para pagar las cuotas de tus créditos. Cuando el patrimonio es positivo, si llegas a tener algún aprieto, puedes pagar tus pasivos con tus activos e inmediatamente reduces tus gastos que corresponden a las deudas (intereses). En caso de que tengas interés en reducir tus deudas te invitamos a leer este artículo sobre el método de la bola de nieve. 5 Crea un fondo de emergencia Es impresionante la estadística: 40% de los estadounidenses estarían en aprietos para cubrir un gasto inesperado de 400 dólares. Probablemente no es tu caso, pero a todos nos puede pasar: se averió el auto, se descompuso la nevera, inundación en el piso de encima. Es muy importante prever un día lluvioso. Al menos 1 mes de gastos, idealmente 6 meses. No son para invertir, no son para las vacaciones del próximo año. Son para emergencias y deben poderse usar rápido. 6 Estudia y prepárate Los que quieren ser arquitectos estudian arquitectura. Los que queremos ser ingenieros estudiamos ingeniería. El que sueña con ser médico estudia 8 largos años de medicina en una universidad. ¿Y los que quieren administrar bien su dinero qué estudian? Sinceramente pienso que los arquitectos, los ingenieros, los médicos, los carpinteros, aseadores, niñeras, ejecutivos…todo el mundo debería saber cómo administrar bien el dinero. Incluso cuanto más bajo sea su ingreso, mejor administrado debería estar. Por alguna razón que aun no entiendo, si la administración del dinero es una actividad común a todas las personas (cuando tenemos 10 o 12 años ya recibimos dinero), ¿cómo es posible que no recibamos educación profesional desde temprana edad? No importa tu profesión, tu género, tu edad, tu nacionalidad. La administración del dinero es importante para tu vida y es importante (mejor sería decir imprescindible) preparar te como el que más para saberlo hacer bien. Hay muchas formas de hacerlo, incluso si sólo tienes poco tiempo. Hay muchos libros, cursos, videos por los que puedes empezar. En especial recomendamos el curso de Finanzas Personales Online; tiene costo, pero puedes ver algunas lecciones gratis para ver si te gusta. 7 Ten más de una fuente de ingresos Esta es una regla que no requiere de mucha explicación. Si tienes una sola fuente de ingresos y esta se reduce o se acaba (reducción del sueldo o despido por la pandemia, restructuración, te aburriste de tu jefe etc.) tienes otra u otras fuentes con las que puedes al menos pagar lo básico mientras te estabilizas. Recuerda que no todos los ingresos están atados a tu tiempo. Hay innumerables fuentes de ingresos que puedes crear y mantener incluso si tienes un trabajo de tiempo completo. En este artículo puedes ver 40 tipos de ingresos pasivos. Es posible incluso generar suficientes fuentes de ingreso como para renunciar al empleo y dedicarse de lleno a la actividad preferida. Esta situación se llama libertad financiera. 8 Asegúrate Me encantó escribir este artículo, sin embargo, fue muy difícil de ordenar por prioridad. Quería que todas las reglas (o recomendaciones) estuvieran en el número 1, como este. Esta sección sobre seguros no está en el número 1, pero podría estar por derecho propio. Una brevísima historia: Los padres y suegros de mi amigo se fueron de paseo a la playa. Todos mayores de 70 años, tomaron su auto último modelo hacia unas vacaciones maravillosas a 900 km de su casa. Pocos kilómetros antes de llegar el conductor tuvo un micro-sueño. Impacto a 60 km/hora contra un árbol. Gracias a Dios todos sobrevivieron a pesar de las graves heridas. El auto tuvo pérdida total. Valor total asegurado: 0. Valor de la pérdida que tuvo que asumir el dueño del auto: 35.000 dólares. “Asegúrate” de estar cubierto: Tu salud (en los países en los que la salud pública no es suficiente), tu hogar, tus padres, tu auto. La educación de tus hijos. Es ideal si un corredor de seguros experto te asesora. El ramo de los seguros es tan amplio e intrincado que es mejor contar con un experto que te explique la letra grande y sobre todo la pequeña. Revisa que no tengas seguros redundantes. Por ejemplo, en el edificio en el que vivo, la administración de la copropiedad toma un seguro para las áreas comunes y las privadas. Si yo tomara un seguro para mi apartamento estaría pagando en exceso. 9 Aprende a invertir ¿Sabes la diferencia entre invertir y especular? ¿Sabes la distribución óptima de tu cartera de inversión para tu edad actual? ¿Sabes cuánto dinero debes tener a la edad de jubilación para poder vivir cómodamente? No son preguntas fáciles, pero son importantes. Muchos amigos y familiares no se preocupan por las inversiones porque saben que siempre habrá un buen asesor que los guíe. El problema está en escoger el asesor correcto. Fíjate: los bancos y fondos de pensiones tienen asesores que estarán felices de guiarte, pero tienen un sesgo. Ganan comisión por las inversiones que sus clientes hagan. Harán lo lógico: te ofrecerán aquellas inversiones por las que ELLOS ganan más (no tu). Otra dificultad es el costo. En caso de que efectivamente logres conseguir un asesor que te garantice un retorno superior al mercado, debes descontar el costo de la administración. Por ejemplo, si tus fondos de pensiones voluntarias rentan 4% y el costo de administración es de 3%, lograrás un 1%. Si la inflación es más de 1%, estarás perdiendo dinero cada año. Mejor te sale invertir tú mismo al 3% y no pagar comisiones. La sugerencia (mejor diríamos “exhortación”) es que aprendas tú mismo, incluso si vas a contratar a un experto. Esto te permitirá contratar a uno mejor y evaluar su desempeño. Si necesitas reparar la tubería del baño, contrata a un fontanero. Se fundió el motor de tu carro: contrata a un mecánico especializado. Pero para invertir: ¡prepárate tú mismo! 10 Tu nuevo mejor amigo: el banquero Tal vez te suene raro este título para un artículo sobre “cómo administrar el dinero”, sin embargo, creo que se ganó un lugar en el listado con justa causa. Desde hace años, todas las funciones básicas de un banco están online: transferir, consignar, pagar, recibir extractos, etc. Hasta que… ocurre un problema. Hace unos meses el banco me estaba cobrando comisiones que no debía. Traté por todos los medios digitales de lograr reversarlas: nada. Opté por llamar a la asesora. Tiempo para dar respuesta exitosa: 5 minutos. Además, puedes recibir información que no aparece en los canales digitales: Opciones de inversión nuevas, productos premium con menor costo y más rentabilidad. No puedo exagerar lo positivo que ha sido para nosotros como familia tener contacto directo con un “humano” en el banco. Ojalá el ser humano con el que tengas contacto tenga algún poder de influir o decidir, para que gestione tus requerimientos en otras áreas o niveles. 11 Retribuye Firmemente creo que la abundancia es un flujo, no un recurso que se acumula. En la medida en que la dejes fluir, más te llegará. No te puedo decir cuánto debes dar, donar, ayudar. Sólo se me ocurre una frase tan sabia como antigua: “Si tienes mucho, da mucho. Si tienes poco, da poco, pero siempre da”. Conclusión sobre cómo administrar mi dinero Esta es una selección de algunas de los principales puntos a tener en cuenta. La idea general es priorizar más alto a la administración del dinero en casa, más aún en una época de cambio tan importante como la que estamos viviendo: Post Covid. Las reglas para administrar mi dinero son: Conocer detalladamente los números Gasta menos de lo que ganas Dedica tiempo a la administración del dinero Ten siempre patrimonio positivo Crea un fondo de emergencia Estudia y prepárate Ten más de una fuente de ingresos Asegúrate Aprende a invertir Tu nuevo mejor amigo: el banquero Retribuye Artículos relacionados Cómo salir de deudas: 2 métodos descritos por el experto Dave Ramsey. Los métodos se llaman “bola de nieve” y “avalancha”. Están diseñados para que paso a paso controles y reduzcas tu nivel de endeudamiento hasta eliminarlo. Presupuesto Familiar en 6 pasos: Este artículo describe paso a paso el método que se sigue en el curso de Finanzas Personales Online (pero sin pagar). Presupuesto en Excel: guía corta para hacer el presupuesto familiar en Excel. Se indica paso a paso cómo ingresar los activos, pasivos, ingresos y egresos. Cómo generar el diagnóstico de la situación financiera y el presupuesto que conecta la situación actual con las metas. Negocios Rentables: 7 opciones (casi) sin inversión. Listamos tipos de ingresos pasivos que se pueden construir prácticamente sin necesidad de capital. Libertad Financiera: Ocurre cuando los ingresos pasivos son superiores a los egresos de una persona o una familia. En este artículo se indican los 3 pasos para llegar a esta situación. FODA Personal: Describe el método comúnmente usado por las empresas para relacionar los aspectos internos y los externos con el fin de encontrar la mejor estrategia para alcanzar un objetivo; aplicado a una persona. Gracias por leernos; nos encantaría conocer tu opinión. ¿Cuál consideras que es la regla más importante para saber cómo administrar el dinero? ¡Deja tu comentario abajo!

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