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"Cuánto debo ahorrar para tener una buena pensión de jubilación" es una pregunta que conviene hacernos con años de anticipación. Asumimos que te interesa auto-pensionarte, es decir, invertir tus ahorros de forma que los rendimientos sean suficientes para vivir de ellos a partir de cierta edad, de hecho, a la edad que tu elijas. Para pensionarte debes ahorrar un monto que rente al año más que tus gastos a la tasa promedio de interés sobre tus ahorros. A mayores ahorro mensual y rendimiento, menor el tiempo hasta tu jubilación. El monto necesario es igual a tu gasto anual promedio dividido entre el interés que recibes. Por ejemplo, si estimas que con 75.000 EUR al año vivirás con la calidad de vida que deseas, y en general has logrado invertir a una tasa de 7,5% después de inflación, la cantidad que debes ahorrar para jubilarte es igual o superior a 75.000 EUR/7.5% = 1´000.000 EUR. La diferencia entre “retirarse”, “jubilarse” y “pensionarse” En el lenguaje cotidiano usamos las palabras jubilación, retiro y pensión indistintamente; a continuación, aclararemos estos términos (definiciones de la RAE). En estricto sentido la pregunta sería: “¿Cuánto debo ahorrar para jubilarme con una buena pensión de retiro?” Jubilación Pensión que recibe quien se ha jubilado. Pensión Cantidad periódica, temporal o vitalicia, que la seguridad social paga por razón de jubilación, muerte o incapacidad. Retiro Sueldo, haber o pensión que perciben los retirados. ¿Cuánto debo ahorrar al año o al mes para pensionarme? Arriba definimos cuánto debo ahorrar en total para pensionarme; ahora vamos a analizar el monto anual y mensual que debo ahorrar para lograrlo. Siempre que logres ahorrar un porcentaje de tu ingreso, te lograrás pensionar en algún momento. Ahora, la pregunta realmente importante es CUÁNDO ME VOY A PENSIONAR. La variable más importante para saber dentro de cuántos años me pensionaré, como podemos ver en la siguiente tabla tomada de mrmoneymoustache.com, es el porcentaje de ahorro sobre el ingreso, ya sea anual o mensual promedio. A mayor porcentaje de ahorro, menor el tiempo para jubilarte: % ahorro sobre el ingreso netoAños para autopensión0∞5661051154320372532302835254022451950175514,56012,56510,5708,5757805,585490menos de 395menos de 21000 Por ejemplo, si ahorras el 50% de tu ingreso, te podrás retirar en 17 años, aun empezando sin patrimonio. Esta tabla supone que el ahorro es cero al empezar y que obtenemos 5% de rendimientos sobre el patrimonio productivo. Otro ejemplo del uso de la tabla sería: Si ahorro el 60% de mi ingreso y obtengo el 5% de interés sobre el ahorro, me podré auto-pensionar dentro de 12,5 años. Una de las conclusiones importantes de la tabla es que, si logramos altos porcentajes de ahorro sobre el ingreso, podemos lograr la jubilación en un tiempo realmente corto. Otra conclusión es: si el ahorro es bajo como porcentaje del ingreso, el tiempo en el que me jubilaré es sumamente largo. ¿Cómo aumentar el porcentaje de ahorro sobre mis ingresos? De la tabla y la aplicación pudiste ver la gran importancia que tiene el ahorro en el tiempo para pensionarte. Algunas personas que leen esto dicen: “Quien en este mundo puede ahorrar el 50 o el 60% del ingreso. Es imposible”. Acá llegamos a una disyuntiva importante sobre las prioridades. Si para mi es más importante un estilo de vida cómodo que lograr la autopensión pronto, claramente no lograré autopensionarme en un plazo razonable. Para alguien para quien autopensionarse es más importante que un estilo de vida cómodo y ostentoso, es absolutamente posible. Hay personas a las que les gusta más gastar que ahorrar. Es difícil para una persona con este perfil lograr incluso 20% de ahorro. Hay otro tipo de personas a las que les (“nos” sería más preciso) gusta más ahorrar que gastar. Para este tipo de personas ahorrar 50% o más al mes es algo natural y pueden estar dispuestas a hacer lo que se necesite para llegar al 70% con el fin de acortar el tiempo que les falta para llegar a la libertad. La pregunta fundamental es quién eres y cuál es tu prioridad. Si llegaste hasta acá en el artículo, hay muy buenos chances de que pertenezcas al segundo tipo de personas y quieras conocer el secreto para ahorrar como un profesional. La capacidad de ahorro es igual al ingreso menos el gasto. Para aumentar el porcentaje de ahorro sobre el ingreso sólo hay dos opciones: Aumentar el ingreso y reducir el gasto. Cómo aumentar el ingreso Hay una fórmula precisa que describe los parámetros que afectan el ingreso, tanto para empleados como para autónomos y dueños de negocios. Te invitamos a que leas nuestro artículo “Cómo aumentar mis ingresos”, en el que profundizamos en las variables que puedes influir para obtener más dinero cada año. Cómo reducir el gasto Para reducir el gasto conviene tener un enfoque totalmente metódico, como el que describimos en el artículos “50 formas para ahorrar”. A continuación resumimos dos elementos fundamentales para reducir el gasto e impulsar el ahorro: Presupuestar No puedo exagerar suficiente la importancia de presupuestar. Hacer un presupuesto te permite muchas cosas que de otro modo francamente serían imposibles: Al presupuestar entiendes detalladamente a dónde se va tu dinero. Es MUY diferente tener una idea que saber exactamente cuáles son los gastos recurrentes y no recurrentes, mensuales, anuales e imprevistos.La gran mayoría de las personas tiene una idea general y errónea de su situación financiera. Presupuestar te pondrá directamente en el 20% superior de la población. De acuerdo al Banco Mundial, en México sólo el 18% tiene conocimiento exacto de su gasto la semana anterior, y el 22% sobre el monto disponible para gasto.Presupuestar te permite analizar detalladamente cada línea de ingreso y de gasto y hacer los cambios necesarios para reducir drásticamente el gasto e incrementar el ingreso.Hacer el presupuesto y el seguimiento correspondiente es un enfoque sistemático (categoría por categoría y línea por línea) que te permite explorar minuciosamente cientos de oportunidades de ahorro. La plantilla de presupuestos PROFyT tiene más de 100 líneas en 14 categorías de gasto. Cientos de oportunidades de ahorro es una estimación precisa. Decidir por ti y tu familia, no por la opinión de los demás Esta segunda estrategia es menos cuantitativa, pero tiene un impacto enorme en la capacidad de ahorro. Muchas personas acaudaladas que han logrado la libertad financiera y grandes patrimonios consistentemente afirman lo mismo: “Compré la casa que tengo para mi y mi familia, no por lo que otros puedan pensar”. “Compré mi auto porque es lo que necesito para mi trabajo (o para llevar a mi familia etc.), no por lo que otras personas crean o puedan pensar sobre mí. Puede parecer un punto menor o superficial, pero el impacto que las apariencias tiene sobre las finanzas familiares es gigantesco. En el famoso libro “El millonario de la puerta de al lado”, de Thomas J. Stanley se evidencia con datos estadísticos este hábito. La mayoría de millonarios que ha construido su fortuna por mérito propio no vive en los barrios nuevos, no compra autos llamativos ni de último modelo y no va a restaurantes de moda. Viven en casas o apartamentos cómodos y suficientes para sus necesidades, pero no toman la decisión por las apariencias. Lo mismo con los coches, ropa, comida, entretenimiento y otros. No desestimes este punto; comprar una casa sólo porque el barrio está de moda, o para que tu compañero de oficina tenga cierta opinión sobre ti y tus finanzas puede destruir tu patrimonio y tu capacidad de ahorro. ¿Cómo hacer que mi patrimonio rente más? En nuestra primera tabla del número de años para pensionarnos en función del porcentaje de ahorro asume que obtienes 5% de rendimientos anuales sobre tu patrimonio productivo y que retiras 4% anual (regla del 4%), para cuidar de tus ahorros sobre todo en épocas de crisis. Estas suposiciones son conservadoras y corresponden a la regla del 4%, muy común en Estados Unidos. Para obtener una simulación más precisa, en la que puedes incluir en tu análisis tu patrimonio actual y variar el rendimiento que obtienes, puedes ingresar gratis a la calculadora de tiempo para la jubilación, en el enlace. A continuación, algunos datos recientes y realistas sobre la rentabilidad de los portafolios. Hoy en día, sobre todo después de la pandemia, los rendimientos que puedes esperar de certificados de depósito de tu banco pueden estar cerca de 0% (cero). Esto quiere decir que este no es el tipo de inversión que te servirá, si tienes un interés serio en retirarte mientras aún tienes bríos. Uno de los tipos de inversión más común son los Fondos Indexados; los cuales son fondos diseñados para seguir de cerca el comportamiento de índices, como el S&P 500 o el Dow Jones Industrial Average (Dow) entre muchos otros. Vamos a tomar el ejemplo del S&P 500 por la importancia que tiene en la economía norteamericana. Este indicador tuvo un crecimiento anual promedio de 5.81% desde 1999 hasta 2019. Por otro lado, si convertimos los valores a EUR, a la tasa de cambio de cada año, el crecimiento sería de 5,92% anual. La inflación promedio de España ha rondado 2% en las últimas dos décadas, de manera que al tomar el rendimiento promedio del S&P 500 en EUR y restar la inflación de España, obtendríamos alrededor de 4%. Entonces, nuestra suposición del rendimiento de 4% después de inflación ¡es bastante acertada! Esta suposición además de acertada es conservadora, porque asume que simplemente colocas tus ahorros a rentar con el mercado, al menos con uno de los índices que mejor le describe. ¡Quiero más rentabilidad para jubilarme antes! Tal vez un 4% te parece un resultado bastante mediocre. A decir verdad, lo es. Máxime si tenemos en cuenta los fondos que han crecido en el mismo periodo, con todo y varias crisis a doble dígito e incluso cerca o por encima de 20%. La respuesta larga es que la rentabilidad depende de tu conocimiento y experiencia. Cuanto mayor es tu conocimiento sobre las inversiones, mayor la probabilidad de que alcances rendimientos estables más altos. La respuesta corta es: ETFs sector de la tecnología, que agrupan a empresas fabricantes de productos discrecionales y de megacapitalización de mercado han obtenido crecimientos anuales superiores a 15% en los últimos 15 a 20 años. Esto no quiere decir que este crecimiento se repita hacia el futuro, sin embargo, sí te puede animar a buscar inversiones que te den más del 4%. Te invitamos a leer nuestros artículos sobre ingresos pasivos e inversiones, cuyos enlaces están al final del artículo. Conclusión sobre cuánto debo ahorrar para jubilarme Para pensionarte debes ahorrar un monto que rente al año más que tus gastos anuales a la tasa promedio de interés sobre tus ahorros. El monto necesario es igual a tu gasto anual promedio dividido entre el interés que recibes. Utiliza la calculadora de Networthify para saber cuánto tiempo te falta de acuerdo a tu nivel actual de gastos, ingresos y patrimonio productivo. Cuanto mayor es tu nivel de ahorro y porcentaje de rendimiento de tu patrimonio, menor es el tiempo que te falta para jubilarte y obtener la pensión de retiro. Para ahorrar más debes presupuestar tu vida financiera (ingresos, gastos, activos y pasivos) y poner en su justa proporción la importancia que le das a lo que otras personas piensen de tu realidad financiera. El curso online de Finanzas Personales te indica paso a paso cómo presupuestar usando la plantilla PROFyT. Para invertir mejor y obtener más rendimientos sobre tu patrimonio productivo es importante que estudies y te prepares. Los fondos indexados y ETFs son una excelente alternativa, así como lo son los bienes raíces y los negocios en los que tienes experiencia, conocimiento y contactos. 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