Ventajas y desventajas de la tarjeta de crédito deben ser analizadas antes de tomar un nuevo plástico. Hay mucha presión publicitaria, de conveniencia e incluso social para sacar una tarjeta con el máximo cupo posible, pero conviene estar atento a los pros y los contras.
El tema de las tarjetas de crédito es bastante controversial. Los bancos dicen que, por supuesto debes tener varias tarjetas de crédito, y los gurús financieros, como Dave Ramsey dicen que debes cortar todas tus tarjetas y quemar los pedacitos, para que ni por error te acerques al plástico pecaminoso.
Pero la respuesta correcta es (como casi siempre): DEPENDE! Analízalo con detenimiento, porque el ahorro depende en gran medida de tu disciplina en el gasto.
Ventajas de la tarjeta de crédito:
Registro de gastos
El primer paso para organizar las finanzas personales es registrar la información. Es un paso indispensable para conocer nuestra situación actual. Si pagas en efectivo, es mucho más difícil llevar el registro de los gastos que si usas una tarjeta de crédito.
En la página del banco o en el extracto mensual puedes consultar de forma organizada cada entrada de información, ya sean créditos o débitos, ayudándote a registrar mucho más fácilmente en tu hoja de presupuesto o herramienta de control financiero.
Beneficios tributarios o reducción de impuestos
En algunos países hay una reducción al impuesto a las ventas por pagar con tarjeta de crédito. Claro, no son muchos países (Uruguay, Colombia) y la devolución del IVA no es muy grande. Aunque al año pueden sumar algunos cientos de dólares, lo que no me parece despreciable.
Tarjetas que acumulan millas
Muchas tarjetas de crédito tienen programas de fidelización, a través de los cuales sus clientes acumulamos millas, kilómetros o puntos para redimir premios.
Hace 3 años viajé de Latinoamérica a Europa en Business Class en Lufthansa (¡super buena business class!) usando sólo millas para mi esposa y para mí. El valor comercial de cada uno de estos tiquetes puede estar por los 2.000 USD, y terminé pagando unos 250 USD.
Seguro tarjeta de crédito
Si andas con dinero en el bolsillo y resulta que te roban un billete de 500 EUR, nadie te responderá por nada. Pero si te roban la tarjeta de crédito y logran sacar dinero o hacer compras con ella, es posible solicitar una devolución de los fondos.
Cada franquicia y cada tipo de tarjeta ofrece servicios similares; a continuación, listo los servicios de mi tarjeta de crédito. Con seguridad tu tarjeta ofrece un paquete igual o al menos similar.
El término «franquicia» se refiere a la red de procesamiento de pagos, como Visa, Master Card, American Express o Discovery, entre otras.
Seguro de alquiler de autos
Protección contra robo o daños que le puedan ocurrir a un coche que tomes en alquiler: colisión, hurto, vandalismo, incendios, accidentes parciales y accidentes totales.
Protección de precios
Si adquiriste un producto nuevo con la tarjeta de crédito y lo consigues 30% o más bajo, la protección de precios compensará la diferencia de precio.
Protección de compras
Protección en caso de que el artículo que compraste con la tarjeta de crédito sea robado o sufra daños accidentales medio año después de realizar la compra. La tarjeta cubre con el reemplazo del artículo o su reparación.
Garantía extendida
Al pagar las compras con la tarjeta de crédito, se dobla o extiende la garantía de los productos comprados hasta por 1 año.
Servicios tarjeta de crédito
Reposición de tarjeta de emergencia
La tarjeta será reemplazada en caso de pérdida o robo en cualquier país del mundo (con excepciones).
Desembolso de efectivo de emergencia
Por medio de este servicio, en caso de que tu tarjeta sea robada o perdida, en caso de emergencia te harán llegar efectivo.
Descuentos en establecimientos
Los bancos con frecuencia tienen montones de convenios con restaurantes y otros establecimientos de comercio, de forma que, si pagas con la tarjeta, obtienes un buen descuento. ¿Has oído de los miércoles de Visa?
Hay una lista de restaurantes que tienen el 30% de descuento si vas los miércoles y pagas con Visa. ¡Revisa si en tu ciudad existe!
Compras por Internet
El comercio en línea cada vez es más omnipresente, sobre todo después de la pandemia. La posibilidad de comprar por Internet es casi indistinta con una tarjeta de crédito o una de débito.
Compras en moneda extranjera
Puedes usar tu tarjeta (si es internacional) en otro país y pagar en otras monedas, sin tener que cambiar dinero y quedarte con el remanente de otra moneda que puede que nunca vuelvas a usar, si usas efectivo.
Si bien es una gran facilidad, es importante conocer las comisiones y la tasa de cambio que usa la tarjeta en compras en monedas diferentes. Con frecuencia he tenido que pagar más de 10% en mayor tasa de cambio.
Financiación con tarjeta de crédito
Hemos dejado de última la ventaja por la cual muchas personas toman una tarjeta de crédito; justamente por el crédito. Lo hemos dejado de último, cerca de las desventajas, porque consideramos que lo mejor es usarla como un medio de transacción, no de endeudamiento.
Sin embargo, al pagar cada mes el 100% de la deuda tendrás una financiación (usualmente por 30 a 45 días) sin intereses, lo cual es una gran ayuda tu flujo de caja.
Los servicios y seguros dependen de la franquicia, el tipo de la tarjeta que tengas y del banco que emite la tarjeta.
Hasta acá todo suena maravilloso por la cantidad de ventajas que tiene la tarjeta de crédito, conoce las desventajas para tener una visión más completa.
Desventajas de la tarjeta de crédito
Intereses
Usualmente las tarjetas de crédito te cobran los intereses más altos de todas las modalidades de crédito que existen. Si quieres ver algunos casos en Latinoamérica o España, te invito a que le des una mira da a nuestro artículo en el que te mostramos las tasas de interés en varios países, y el porcentaje de incremento que terminas pagando.
Como mencionamos en las ventajas, al usar la tarjeta de crédito como un medio transaccional, no como un instrumento de endeudamiento tienes acceso a todos los beneficios sin la desventaja de los intereses.
Cuota de manejo
Muchos bancos cobran cuota de manejo por usar la tarjeta de crédito. 10, 20, 50 USD al mes o al trimestre, dependiendo la franquicia, el banco y el tipo de tarjeta. Forma de evadir el pago: Buscas el banco que no te cobre cuota de manejo. Muchas entidades otorgan tarjetas sin cobrar esta cuota por el primer año.
Falta de control
Esta desventaja no es realmente un problema de la tarjeta sino del dueño de la tarjeta. Hay personas que tienden a gastar más cuando tienen una tarjeta que si tienen el efectivo. Como no hay el acto físico de desprenderse de un billete, y ver cómo se reduce el patrimonio, algunas personas tienden a reducir su percepción de gasto y consecuentemente a gastar sin control.
Drazen Prelec y Duncan Simester del Instituto Tecnológico de Massachussets MIT demostraron que mucha gente está dispuesta a gastar hasta 100% más cuando paga con una tarjeta (débito o crédito) que con efectivo.
Una gran forma de mejorar el control sobre tu tarjeta de crédito y sobre las demás áreas de tus finanzas personales es tomando el curso online. En el enlace podrás leer la opinión de otras personas que lo han cursado.
Tasa de cambio
Al hacer compras en moneda extranjera, la tasa de cambio que usan las tarjetas normalmente es muy alta en comparación a las tasas oficiales de referencia o a las de las casas de cambio.
Por lo tanto, en primer lugar, antes de pasar la tarjeta para comprar en otra moneda (compras por internet es un caso muy común) conviene conocer la tasa y el valor final que pagaremos. Un vez lo conozcamos, decidir hacer la compra o no de acuerdo a este valor y la necesidad que tengamos de comprar.
Conclusión
Conocer las ventajas y desventajas de la tarjeta de crédito es importante antes de solicitarla al banco y antes de empezar a usarla.
Las ventajas de la tarjeta son evidentes. Si eres una persona disciplinada, con conciencia y autocontrol, y además buscas la franquicia, el banco y el tipo de tarjeta que mejor se ajuste a tu necesidad, es la mejor opción sin lugar a dudas.
La tarjeta de débito tiene muchas de las ventajas de la tarjeta de crédito y del efectivo
Si, por el contrario, te antojas a cada rato, no tienes la disciplina para autocontrolarte, definitivamente lo mejor es que sigas usando el efectivo o la tarjeta débito, que es una gran opción, porque puedes tener muchas de las ventajas de la tarjeta de crédito y del efectivo.
Por ejemplo, si estás en Brasil, donde las tasas de interés pueden exceder en algunos casos el 100%, evita a toda costa tener tarjeta de crédito.
Sea cual sea la decisión que tomes, en todo caso es imprescindible que conozcas TODAS las condiciones: fecha de corte, fecha máxima de pago, interés corriente, interés de mora, cuota de manejo, seguros y todos los beneficios y convenios que te incluya.
El hecho de que estés leyendo este artículo demuestra que tienes interés en manejar tus finanzas personales de manera profesional. Te invitamos a que descargues GRATIS la Guía Rápida para tu Libertad Financiera.
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