Crowdfunding y Crowdlending: 5 maneras de financiarte o invertir


Crowdfunding y Crowdlending

Crowdfunding es una forma de conseguir dinero rápido para una causa con la que te identificas, ya sea con o sin ánimo de lucro. Crowdfunding también te permite invertir con diversos niveles de riesgo y rentabilidad.

A continuación te mostraremos 5 tipos de crowdfunding.

Definición de Crowdfunding

¿Qué es Crowdfunding?

Crowdfunding se puede traducir como financiación participativa y es la recolección de muchos pequeños montos de capital de un gran número de individuos para financiar una causa relevante para el organizador de la colecta.

Colecta es un término castizo que describe bien el concepto, aunque Crowdfunding implica el uso de plataformas tecnológicas o redes sociales para hacer el encuentro de los inversionistas o donantes con los emprendedores u organizadores.

El crowdfunding es una gran opción si estás buscando fuentes de ingresos pasivos para avanzar en tu construcción de la Libertad Fianciera.

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    Tipos de Crowdfunding y sus propósitos

    No todas las iniciativas de crowdfunding tienen el mismo propósito. Los siguientes son los 5 tipos más comunes de colectas:

    Crowdfunding y Crowdlending

    1.   Crowdfunding Solidario o de donación: iniciativas con carácter social.

    Las actividades de crowdsourcing para donación, para fines sociales o incluso para ayudar al organizador en una crisis financiera coyuntural buscan recaudar fondos de los contribuyentes sin esperar un retorno de los mismos, ya que en principio son sin ánimo de lucro (para los donantes).

    Algunos ejemplos de crowdsourcing donativas son:

    • Un conjunto de vecinos necesita algunos fondos para hacer la huerta o la biblioteca comunitaria.
    • Despidieron a tu pareja durante la cuarentena y tu negocio no tiene ventas a causa de la cuarentena, necesitas al menos 2.000 EUR para salir adelante estos meses y manteneros mientras la economía se “normaliza”.

    2.   Crowdfunding de recompensa

    El Crowdfunding con recompensa está diseñado principalmente para emprendimientos u organizaciones que producen o venden bienes o servicios.

    Los premios o recompensas que reciben los donantes están en directa proporción con el monto donado a la causa u organización.

    Ejemplos del crowdfunding con recompensa son ejemplares de los primeros productos o mercancías personalizados o firmados por los autores.

    Esta modalidad es usual para empresas relacionadas con las artes y las artesanías.

    Ejemplos del crowdfunding con recompensa:

    • Filmación de películas o documentales
    • Apertura de negocios de comida
    • Obras de arte o galerías
    • Libros y otras publicaciones

    Ejemplos de recompensas:

    Si la empresa organizadora de la colecta fabricará patinetas levitadoras por ejemplo, no quiere decir que cada donante deba recibir una patineta levitadora. Si la recompensa es mayor que el valor donado, la recaudación. Algunas opciones son:

    • Una visita a guiada por los talleres o estudios en los que se construyeron los prototipos
    • Si la causa a financiar es un foodtruck , el organizador puede invitar a sus patrocinadores o donantes a una clase de cocina en el camión.
    • En el caso de un grupo de artistas que recauden fondos para hacer un mural en una deprimida zona de la ciudad, pueden invitar a los donantes para que hagan pequeños trazos dentro de la obra de arte. Quedará para la posteridad.
    • Créditos: El documental “Sailor Moon” decidió incluir a los donantes en la escena final con los créditos de aquellos que contribuyeron con la elaboración del documental y con la financiación!
    • Un escritor puede bautizar a uno de sus personajes con el nombre de algún donante, y enviarle el libro, por supuesto.

    3.   Equity Crowdfunding o colecta a cambio de capital

    Esta modalidad normalmente tiene fines de lucro para los donantes, que cumplen la función de financiación inicial de un emprendimiento con una fracción del capital social de la empresa que se crea.

    En otras palabras: Un grupo de fundadores busca realizar total o parcialmente la financiación de un emprendimiento a partir de la donación colectiva a través de una plataforma de crowdfunding. El inversor recibe como contraprestación acciones en la empresa.

    Esta figura tiene muchas similitudes con la bolsa de valores, a la que las empresas acuden para financiarse a través de individuos e instituciones que entregan sus fondos a cambio de una participación en el capital social y los derechos que estos conceden.

    Para la empresa que organiza el equity crowdfunding es una muy buena forma de evitar el endeudamiento bancario el cual puede ser difícil de obtener para empresas nuevas.

    Por medio de la inversión colectiva del equity crowdfunding la empresa cede un porcentaje del patrimonio, pero puede ser un proceso más rápido de financiación sin pagar intereses.

    Un inversionista que apueste por el equity crowdfunding debería asumir que su aporte corresponde a capital de riesgo. No es un secreto que los emprendimientos estadísticamente tienen un riesgo enorme.

    Si la empresa sale adelante, puede tener una participación de una empresa cuyo valor se multiplica. Si no sale adelante, tendrá una participación sin valor.

    4.   Crowdfunding de deuda, Crowdlending o Préstamo entre pares (PEP).

    Esta es una alternativa que se puede considerar dentro de los ingresos pasivos, ya que una vez te hayas informado, hayas escogido la plataforma de crowdlending y hayas entregado tu dinero, no implica mucho más trabajo que hacer un seguimiento periódico.

    La siguiente es una descripción del modelo de Crowdlending.

    En sus inicios, los bancos captaban dinero de los ahorradores, para entregarlo luego a los tomadores de créditos a una tasa más alta. Esta diferencia, que se llama spread, era la principal fuente de rentabilidad de los primeros bancos.

    Los bancos de hoy en día son mucho más complejos y tienen muchas más fuentes de ingresos, y grandes estructuras con miles de empleados, oficinas, plataformas tecnológicas, entre otros.

    Las plataformas de Crowdlending o PEP funcionan bajo la siguiente premisa: Al tener una estructura MUY liviana, no contar con sucursales físicas, y emplear a muy pocos funcionarios, sus costes serán mucho menores que los de los bancos tradicionales.

    Como los costes son menores, pueden entregar un mayor interés a los ahorradores y cobrar un menor interés a los tomadores de créditos. ¡Por lo tanto, en principio la idea es buena!

    Algunas plataformas usan inteligencia artificial y análisis de datos de redes sociales entre otros, para estimar el riesgo de cada aspirante a crédito, y asignar una tasa de interés de acuerdo a su perfil de riesgo.

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      El riesgo y la rentabilidad en el Crowdlending

      Al inviertir en PEP puedes decidir el nivel de riesgo que estás dispuesto a correr para ganar cierto nivel de rentabilidad.

      Es importante entender la rentabilidad de este negocio, como el de cualquier otro.

      Si prestas a clientes con un alto perfil de riesgo, podrás cobrar una tasa muy alta (14% efectivo anual no es raro), pero la probabilidad de que haya créditos impagos también es mucho más alta.

      Si, por el contrario, prestas a clientes de muy bajo riesgo, tal vez nunca tendrás impagos, pero, por el contrario, las tasas que recibirás serán mucho menores, por lo tanto tu rentabilidad también será baja.

      La solución? Diversificar. Afortunadamente muchas plataformas de crowdlending tienen estadísticas que muestran cuál combinación es que mayor rentabilidad genera, teniendo en cuenta la probabilidad de impagos.

      Normalmente una cartera de clientes de muy bajo riesgo no es la mejor alternativa, como tampoco lo es una de clientes de muy alto riesgo.

      Ventajas:

      • Es posible escoger la rentabilidad de acuerdo al riesgo que el inversionista esté dispuesto a correr.
      • Es posible encontrar rentabilidades de doble dígito.

      Desventajas:

      • Puedes perder recursos, si alguno de los tomadores de créditos decide no pagar.
      • Permite la generación de ingresos pasivos. Conviene no invertir un porcentaje muy alto del patrimonio en esta alternativa por el nivel de riesgo y por las limitaciones fiscales.

      5.   Crowdfunding inmobiliario

      Esta es la variación del crowdfunding en la que tengo más experiencia. Durante más de 10 años he invertido en inmuebles a través de esta figura. El resultado ha sido una rentabilidad entre 10 y 18% anual, lo cual considero excelente.

      Esta opción del crowdfunding permite a inversores pequeños invertir en participaciones de inmuebles costosos, que de otro modo no podrían, como edificios de apartamentos o centros comerciales.

      En este punto es prudente hacer un paréntesis relacionado con la pandemia del COVID 19 y los cambios que puede producir en el sector de la finca raíz.

      Las oficinas en la post-pandemia

      En todas las ciudades del mundo millones de trabajadores comprobamos que es posible seguir siendo productivo y desempeñar las funciones sin ir a la oficina, al menos todos los días.

      Esta situación ha tenido grandes ventajas en ahorro de tiempo y costo de transporte para los empleados y un potencial ahorro en arriendos o costo de capital en inmuebles para las empresas. Yo lo llamaría una situación empleado gana – empresa gana.

      Si a cualquier empresa le proponen ahorrar el 25% de sus costos fijos sin desmejorar su desempeño, puedes tener certeza de que más de una aceptará.

      No digo que el 100% de las empresas dejarán de tener oficinas, sin embargo, es posible que un porcentaje de las empresas reduzca su área ocupada, al mantener una fracción de su fuerza laboral trabajando desde casa.

      Esto podría causar una reducción de precios de las oficinas en los próximos años, o incluso una reconversión del uso: ¿tal vez a vivienda? Depende de cada ciudad, sus necesidades y de cada inmueble.

      Locales comerciales en la era de Amazon

      Seguramente has realizado tus últimas compras en Amazon. Tu último mercado, tus últimos jeans o tu última bicicleta. Todos lo hemos hecho. Tanto que hemos convertido a Jeff Bezos en el hombre más rico del mundo, y dentro de poco el más rico de la historia.

      Yo ya no tengo biblioteca. Todos mis libros ahora son digitales y viven en mi Kindle.

      He visitado ciudades importantísimas con cuadras y cuadras locales comerciales otrora valiosísimos y ahora vacíos con grandes letreros de “se vende” o “se arrienda”.

      Incluso Inditex ha cerrado recientemente 1200 tiendas en todo el mundo.

      No creo que se extingan los locales comerciales, como ocurrió con los dinosaurios al caer el meteorito.

      Pero creo que sí puede haber una sobreoferta global porque ahora compramos a domicilio. Desde hace años Amazon ha estado usando antiguos centros comerciales como espacio de almacenamiento.

      Según CNBC, a 2019, 24 centros comerciales fueron convertidos por Amazon en bodegas.

      Hoy fuimos a un centro comercial por primera vez después de la cuarentena. 2 locales abiertos y 200 cerrados. Absolutamente aterrador. ¿Cuántos volverán a abrir? No lo sé. ¿Cuándo volverán a abrir? Tampoco sé.

      Aprende mucho sobre Crowdfunding inmobiliario, compara las plataformas y si quieres, inscríbete. Pero ten cuidado. Estamos ad portas de un cambio tectónico en el sector de la finca raíz.

      Más allá de la reflexión

      Más allá de la reflexión sobre la conveniencia o no de comprar inmuebles comerciales, el propósito de este artículo es describir el Crowdfunding Inmobiliario.

      Desde hace más de 10 años hemos invertido (justamente) en locales dentro de prestigiosos centros comerciales y oficinas en edificios de alto standing, de los que no hubiéramos podido participar de forma directa, porque son inmuebles de millones de dólares.

      Sin embargo, usando la figura de financiación colectiva, uniendo los fondos de decenas de inversores a través de una plataforma que tiene la capacidad de estructurar negocios sobre grandes inmuebles.

      Plataformas de Crowdfunding Solidario, Crowdfunding de Recompensa y Equity Crowdfunding en España

      Cada tipo de crowdfunding tiene sus plataformas específicas. Una plataforma de crowdlending normalmente se especializa en unir a prestadores y prestamistas; de la misma forma, una plataforma de Crowdfunding inmobiliario se especializa en desarrollar proyectos inmobiliarios con grupos de inversionistas.

      Por otra parte, si bien, hay grandes plataformas de cada uno de los tipos de Crowdfunding, vemos que cada una tiene su operación en geografías específicas. En este artículo nos enfocaremos en las plataformas de crowdfunding en España principalmente.

      Plataformas de Crowdfunding solidario y de recompensa en España y Portugal

      Existen varias decenas de plataformas de Crowdfunding Solidario en España, dentro de las cuales están las siguientes:

      Apontoque, Bestaker, Betternow, Chuffed, Crowd Supply, Crowdcube, CrowdEduca, Crowdence, Crowdfunder, Crowdthinking, Design & Law, Einicia, Emprendelandia, Experiment, FutureFunded, Gofundme, Goteo.org, Indiegogo, Kickstarter, Kukumik, Lánzanos, Mi grano de arena, Precipita RonFunding, S&C Angel Network, Safari Crowdfunding, Siamm, Socios Inversores, Sponsorto, Teaming, The Crowd Angel, TrustMe, Ulule y Verkami.

      Hay plataformas de todos los tamaños, enfocadas en diferentes sectores y tipos de proyectos. A continuación está una lista más reducida: aquellas que son miembros del “European Crowdfunding Network” en España y Portugal. Más abajo la tabla comparativa de plataformas.

      GoParity

      GoParity es una plataforma de inversión que promueve proyectos sostenibles vinculando particulares y empresas con disponibilidad para invertir y entidades con necesidad de financiación

      Crowdfunding Bizkaia

      Crowdfunding Bizkaia es una plataforma de crowdfunding que pone en contacto a Promotores que necesitan financiación para el desarrollo de un proyecto innovador, con Inversores interesados en participar en el mismo.

      Un nexo de unión entre los promotores que tienen proyectos innovadores nacidos y ubicados en Vizcaya, con inversores de todo el mundo.

      Goteo

      Comunidad comprometida con proyectos con impacto social

      The Crowd Angel

      La misión de esta plataforma es: «buscar las mejores oportunidades de inversión desde startups Seed y Growth a compañías Pre-MAB; a través de contactos directos, referencias de nuestros socios, inversores y emprendedores; relaciones con las mejores aceleradoras y venture builders; y con los principales inversores del ecosistema español. Después de un filtro inicial, en cada operación analizan detalladamente el producto, equipo, mercado, competidores, tracción, y otros campos clave; antes de presentarla a un comité interno que decidirá si se publica la operación. Sólo publican el 2% de las compañías que recibimos cada año.»

      Ulule

      La misión de Ulule es:

      «Como lxs creadorxs, ciudadanxs, organizaciones sin ánimo de lucro o empresas, todxs compartimos cada vez más el mismo deseo de tomar acción para construir un mundo mejor: uno que sea más diverso, más sostenible y para todxs.
      Pero, ¿cómo se convierte un proyecto en realidad? ¡Ulule ayuda a los creadorxs a dar el paso y, lo que es más importante, convertirlo en un éxito! Además del aspecto financiero, Ulule apoya a sus creadorxs a lo largo de todo proceso ayudándoles a hacer realidad sus proyectos, cocrear con sus comunidades, difundir sus proyectos y hacerlos crecer. Pioneros en el crowdfunding desde 2010, Ulule se ha convertido en la plataforma líder de proyectos de impacto positivo. Hasta la fecha, nuestra comunidad supera los 2.5 millones de miembros y ha dado vida a 30,000 proyectos.»

      Comparaciones de las plataformas de Crowdfunding en España y Portugal (Miembros de la ECN)

      Plataformas de Crowdlending en España y Portugal

      CNMV: Comisión Nacional del Mercado de Valores

      Plataformas de Crowdlending o de préstamos entre pares en España

      También en esta modalidad hay numerosas opciones, sin embargo, destacamos sólo tres que tienen dos características especiales: Tamaño excepcional (Mintos) y vigilancia y supervisión de la CNMV (October y MytripleA).

      Mintos

      El caso de Mintos vale la pena ser estudiado. Como puedes ver en la siguiente tabla, al respecto de la rentabilidad neta dice “no comparable”, por varios motivos.

      En primer lugar, porque la rentabilidad consolidada incluye múltiples países y múltiples negocios (agrícola, individual, comercial entre muchos otros).

      Por lo tanto, pensamos que dar un total de rentabilidad sesga al lector sobre el análisis más profundo que vale la pena hacer.

      Para dar una idea más clara de lo que queremos expresar:

      • Un préstamo “Agro Credit” en Letonia tiene una Tasa Media de Interés del 6%
      • Un crédito a corto plazo en Ucrania tiene una Tasa media de interés del 20,3%

      Entonces, el interés depende del tipo de producto, del país, y naturalmente del perfil de riesgo entre otras variables.

      Vale la penan explorar las estadísticas de Mintos para deleitarse con las opciones.

      La cantidad misma de dinero invertido y la cantidad de países donde opera de Mintos da una idea de la magnitud de la empresa.

      October

      Esta empresa nos llamó la atención en primer lugar porque está vigilada y supervisada en España por la CNMV, lo cual da cierta garantía.

      La empresa está respaldada por grandes firmas del sector Fintech, bancario y de seguros europeos:

      Partech, CNP Assurances, Matmut, Allianz, Idinvest, C.I.R. Spa and Decaux Frères Investissements.

      MyTripleA

      Incluimos esta plataforma por la vigilancia del CNMV. MyTripleA cuenta, como las demás, con varios negocios:

      • Préstamos garantizados
      • Préstamos con riesgo medido
      • Factoring

      La rentabilidad (interés medio) de cada uno de estos negocios es muy diferente, claramente en los de riesgo garantizados es más bajo que los del riesgo medido.

      De MyTripleA llama la atención la bajísima morosidad en los últimos años, la cual está por debajo de 1% desde 2018. La plataforma afirma que logran esto al aprendizaje que ha logrado la plataforma en cuanto a medición de riesgo. Eliminan del alcance a los aspirantes a créditos que hayan tenido impagos o mora en préstamos anteriores.

      Al analizar los impagos de los ultimos años, MyTripleA realmente hace honor a su nombre.

      Comparación entre plataformas de Crowdlending en España

      Plataformas de Crowdlending en España

      CNMV: Comisión nacional de mercado de valores

      Plataformas de Crowdfunding Inmobiliario en España

      Brickstarter

      Expertos en la gestión de apartamentos turísticos. Analizan bases de datos y buscan las oportunidades de inversión más rentables.

      Hausers

      es una plataforma de financiación participativa cuya actividad consiste en poner en contacto, de manera profesional y a través de la página web www.HOUSERS.com a una pluralidad de personas físicas o jurídicas que ofrecen financiación a cambio de un rendimiento dinerario (inversores) con personas físicas o jurídicas que solicitan financiación en nombre propio para destinarlo a un proyecto de financiación participativa (promotores).

      Urbanitae

      Según su propia definición, «se especializan en una tipología de activo inmobiliario que es difícil de encontrar en el mercado. Grandes proyectos de inversión, con cantidades pequeñas.»

      StockCrowd IN

      StockCrowd IN conecta a los inversores con las inmobiliarias más consolidadas del sector.

      Plataformas de Crowdfunding Inmobiliario en España

      TIR: Tasa Interna de Retorno

      Conclusión

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        • El crowdsourcing es una modalidad de inversión o de consecución de fondos para diversos tipos de situaciones:
          • Crowdfunding solidario
          • Crowdfunding con recompensa
          • Equity Croudfunding
          • Crowdlending o Préstamos entre pares
          • Crowdfunding inmobiliario
        • Con la figura del Crowdfunding puedes invertir o financiarte
        • Hay diversas plataformas para cada tipo de financiación colaborativa
        • Los riesgos, rentabilidades y procedimientos dependen totalmente de la necesidad y del tipo de financiación o inversión que se esté buscando, así como del país en el que se quiera invertir, tipo de sector entre muchas otras variables

        ¿En qué invertir?

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          Con tantas opciones puede que no estés seguro de cuál escoger. En primer lugar, revisa tu situación fiscal. De acuerdo a esta sabrás el monto que puedes invertir o donar.

          Por otro lado, la mejor inversión es aquella que esté alineada con tu plan financiero de largo plazo. Si no tienes un plan o no tienes cómo hacerlo, en nuestro curso on-line de Finanzas Personales te explicamos paso a paso.

          Otro aspecto que es importante de revisar es el acceso que tienes desde tu país a los diferentes instrumentos de inversión. En este artículo hemos escrito sobre opciones en España; en países lamentablemente no es posible acceder a estas.

          La globalización aún no es tan omnipresente, sobre todo en temas financieros.

          El Crowdfunding en sus diferentes modalidades es un gran complemento a un portafolio de inversión bien diversificado, junto a los Fondos Indexados, inmuebles, acciones entre muchos otros.

          Uno de los puntos más importantes es el equilibrio entre seguridad y riesgo. Para ingresopasivo.co la seguridad es innegociable, por esto describimos opciones vigiladas y acreditadas por entes reconocidos, como la CNMV y la European Crowdfunding Network y el Banco de España

          Por último te dejo con una cita de Warren Buffet

          «Nunca inviertas en un negocio que no entiendas»

          Warren Buffet

          De este valioso consejo sigue: lo primero que hay que hacer es estudiar en profundidad las opciones. Con este artículo buscamos dar luz sobre los tipos de Crowdfunding y algunas de las plataformas con más reputación para que continúes tu análisis.

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          Para finalizar, queremos saber qué piensas: ¿Cómo ha sido tu experiencia con el Crowdfunding? ¿Cuál alternativa te ha parecido más interesante?

          Comparte tus opiniones dejando un comentario abajo.

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